4 QUESTIONS à… Laurent Vayssettes, Directeur des Crédits à la Banque Populaire Occitane
D’où proviennent les fonds que nous prêtons à vos clients ?
La Banque Populaire Occitane est une banque coopérative et locale. Cela signifie qu’elle fonctionne en circuit court. Ainsi, les fonds que nous prêtons proviennent essentiellement de l’épargne confiée par nos clients. Lorsque vous déposez de l’argent, il est utilisé pour financer des projets d’autres clients, que ce soit pour l’achat d’une voiture, d’une maison, le financement d’études ou le développement d’un professionnel ou d’une entreprise.
Autre aspect du circuit court : les décisions sont toutes prises ICI par des collaborateurs de notre banque, en agence jusqu’à certains montants et à la Direction des Crédits voire dans un comité hebdomadaire auquel participe la Direction Générale sur des opérations conséquentes ou complexes.
C’est un modèle basé sur la solidarité : chaque client contribue à un pot commun qui permet de soutenir les projets et investissements de notre territoire. En épargnant, ils participent ainsi directement à l’économie locale.
Comment fonctionne la distribution du crédit à la Banque Populaire Occitane ?
Tout commence par la demande de crédit d’un client ou d’un prospect avec l’exposé de son projet. Nous évaluons sa situation financière, incluant ses revenus, ses charges pour déterminer sa capacité d’emprunt. Si celle-ci rend le prêt faisable, nous définissons les conditions du prêt : le montant, la durée, le taux d’intérêt, pour permettre à l’emprunteur un remboursement serein. Quand ce n’est pas le cas, nous sommes contraints de refuser le crédit pour éviter au client d’être mis en difficulté pour rembourser. La détermination du taux d’intérêt est fonction des conditions de taux du marché du moment (facteur externe), de la durée du prêt et de l’évaluation du risque de remboursement (éléments liés au projet et au profil des emprunteurs).
Vous avez mentionné l’évaluation de la situation financière. Quel rôle joue la gestion des risques dans cette démarche ?
N’oublions pas que les sommes prêtées proviennent de l’épargne confiée par nos clients. A ce titre, nous devons donc nous assurer que le crédit sera remboursé. C’est pourquoi nous sommes tenus d’identifier les risques potentiels liés à des facteurs économiques, mais aussi à des aspects individuels liés à l’emprunteur (capacité personnelle de remboursement).
Pour renforcer cette gestion, nous sommes soumis à un cadre de Contrôle et de Suivi des Risques strict. Ainsi, des comités auxquels participent les administrateurs (qui représentent les sociétaires) évaluent régulièrement notre exposition aux risques et veillent à ce que nos pratiques de prêt soient conformes aux normes de sécurité financière. Ils jouent un rôle clé dans la prise de décisions concernant les prêts, en s’assurant que nous prenons des mesures appropriées pour minimiser les risques de défaut.
En résumé, la distribution du crédit repose sur une relation de confiance avec vos clients, mais aussi sur une gestion rigoureuse des risques ?
Absolument. Notre modèle économique repose sur cette interconnexion entre épargne et crédit. La gestion des risques, nous permet de veiller à maintenir un équilibre entre l’octroi de crédits et la sécurité financière de la banque. Cette approche responsable nous a permis (quand d’autres établissements étaient plus frileux) de continuer à soutenir le développement économique de notre territoire grâce au crédit.
Notre raison d’être : Ensemble, engagés et solidaires pour donner vie aux projets de nos territoires…
LE SAVIEZ-VOUS ?
Pour pouvoir financer 100€ de crédit, la Banque doit détenir 12€ de fonds propres.
Ces fonds propres sont notamment constitués par le capital social de la banque détenu à 100 % par nos sociétaires via les parts sociales.
Ainsi en étant sociétaire, vous contribuez directement au financement de la vie et de l’économie de nos 8 départements
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