Quand est-il intéressant de faire racheter son crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier permet de vous donner l’occasion de soumettre votre dossier à l’étude de la banque . Mais faire racheter son crédit comporte des frais (frais de dossier, cautionnement…). On considère généralement que le nouveau taux doit être inférieur d'au moins O,7 à 1 point à l'ancien pour que l'opération soit rentable (2)

Comment faire racheter son crédit immobilier ?

Pour faire racheter son crédit immobilier, il faut présenter votre demande à une autre banque que celle qui vous a accordé le prêt initialement. C'est d'ailleurs ce qui fait la différence entre le rachat et la renégociation de crédit.

Quels documents fournir pour faire une demande de rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit correspond finalement en beaucoup de points à la souscription d’une nouvelle offre de prêt. Pour que votre demande soit étudiée, il vous faudra donc fournir (en plus du tableau d'amortissement de votre crédit en cours) les mêmes documents, mis à jour, que lorsque vous avez contracté votre crédit : pièce d'identité, justificatifs de revenus, relevés de compte et de salaire, derniers avis d'imposition... Liste non exhaustive, la banque pourra exiger d’autres pièces justificatives pour l’étude de votre dossier.

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : qu’est-ce que c’est ?

Le TAEG est un taux qui tient compte de l'ensemble des frais qu'occasionne votre crédit. Il vous permet ainsi de déterminer de façon plus précise le coût réel de votre crédit et ainsi de comparer objectivement votre crédit actuel avec une nouvelle offre qui peut vous être proposée. Parmi les éléments pris en compte, on retrouve : - les intérêts bancaires ; - les frais de dossier ; - le coût de l'assurance emprunteur ; - les frais de garantie (hypothèque ou cautionnement) ; - les frais payés aux intermédiaires (courtier…). Vous constatez assez rapidement si le rachat de votre crédit se révèle être une option intéressante.

Le rachat de crédit immobilier

Avec le temps, les conditions des prêts immobiliers peuvent changer de façon significative. Entre les économies à réaliser et les frais de dossier à engager, Banque Populaire vous aide à déterminer quand et comment faire racheter votre prêt immobilier.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?

Lorsque vous avez contracté un crédit auprès d’un établissement bancaire, le rachat de crédit immobilier consiste à demander à une banque concurrente de racheter le prêt en cours, après étude de vos besoins et de votre dossier. Vous souscrivez alors un nouveau prêt, dans une nouvelle banque.

Le rachat se différencie ainsi de la renégociation que vous pouvez solliciter, pour des raisons analogues, auprès de la banque qui vous a initialement octroyé votre prêt.

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Les modalités du rachat de crédit immobilier

Lorsque vous vous engagez dans un crédit immobilier, c’est souvent pour de nombreuses années. Or, au fil des ans, les conditions d’octroi des prêts peuvent sensiblement évoluer. Il est à noter que depuis quelques mois, les taux d’intérêts ont augmenté. La banque vérifiera que les modalités de rachat de crédit qui pourront vous être proposées seront en adéquation avec votre situation.

Les possibilités qui s’offrent à vous⁽¹⁾: tenter de faire baisser le coût global de votre crédit, raccourcir la durée du crédit, diminuer le montant de vos mensualités de remboursement …

Les conditions de rachat appropriées pour le crédit immobilier

C’est lors des premières années de remboursement que les intérêts de votre emprunt constituent la plus grande part de vos mensualités. Ainsi, parce qu’il joue sur une différence de taux d’intérêt, le rachat de crédit est plus intéressant au cours de cette période.
On considère en général⁽²⁾ que le rachat doit intervenir lors du premier tiers de la durée du crédit pour atteindre pleinement ses objectifs.

Le rachat de votre crédit engendre également des frais (frais de dossier, de remboursement anticipé, frais de garantie…) qui doivent être comparés aux nouvelles conditions proposées par la banque, résultant de l’étude de votre dossier.

Ainsi, il est communément admis que l’opération devient véritablement rentable quand le nouveau taux d’intérêt contracté est inférieur d’au moins 0,7 voire 1 point à celui du prêt initial⁽²⁾.

Bien préparer sa demande de rachat de prêt immobilier

Faire racheter son crédit immobilier, c’est un peu comme contracter un nouveau crédit. Ainsi, comme lors de la souscription de votre prêt initial, votre conseiller va devoir s’assurer de votre capacité à rembourser et vous demandera de réunir un certain nombre de documents :

tableau d’amortissement du crédit en cours ;
acte d’achat du bien financé ;
justificatifs de revenus (fiches de salaire, bilan comptable, liasses fiscales…) ;
3 derniers relevés de compte ;
pièce d’identité ;
3 derniers avis d’imposition, etc.

Liste non exhaustive, la banque pourra exiger d’autres pièces justificatives pour l’étude de votre dossier.

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Rachat de crédit immobilier

Nos réponses à vos questions.

: Le rachat de crédit immobilier permet de vous donner l’occasion de soumettre votre dossier à l’étude de la banque . Mais faire racheter son crédit comporte des frais (frais de dossier, cautionnement…).

On considère généralement que le nouveau taux doit être inférieur d’au moins O,7 à 1 point à l’ancien pour que l’opération soit rentable⁽²⁾
: Pour faire racheter son crédit immobilier, il faut présenter votre demande à une autre banque que celle qui vous a accordé le prêt initialement. C’est d’ailleurs ce qui fait la différence entre le rachat et la renégociation de crédit.
: Le rachat de crédit correspond finalement en beaucoup de points à la souscription d’une nouvelle offre de prêt. Pour que votre demande soit étudiée, il vous faudra donc fournir (en plus du tableau d’amortissement de votre crédit en cours) les mêmes documents, mis à jour, que lorsque vous avez contracté votre crédit : pièce d’identité, justificatifs de revenus, relevés de compte et de salaire, derniers avis d’imposition…

Liste non exhaustive, la banque pourra exiger d’autres pièces justificatives pour l’étude de votre dossier.
: Le TAEG est un taux qui tient compte de l’ensemble des frais qu’occasionne votre crédit.

Il vous permet ainsi de déterminer de façon plus précise le coût réel de votre crédit et ainsi de comparer objectivement votre crédit actuel avec une nouvelle offre qui peut vous être proposée.

Parmi les éléments pris en compte, on retrouve :
– les intérêts bancaires ;
– les frais de dossier ;
– le coût de l’assurance emprunteur ;
– les frais de garantie (hypothèque ou cautionnement) ;
– les frais payés aux intermédiaires (courtier…).

Vous constatez assez rapidement si le rachat de votre crédit se révèle être une option intéressante.

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(1) Sous réserve d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, un financement locatif par Banque Populaire, prêteur.
L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(2) Source : Ministère des Finances https://www.economie.gouv.fr/particuliers/credit-pret-immobilier-renegocier-racheter#