Gestion de votre compte, emprunt, épargne, assurance, retraite... Banque Populaire vous aide à mener à bien tous vos projets.
Le plan épargne retraite (PER) et l’assurance vie présentent tous les deux d’indéniables atouts dans le cadre de la préparation de votre retraite. Flexibles, avec une sortie possible en rente ou en capital, ils vous offrent tous deux des opportunités intéressantes et des solutions avantageuses en matière de fiscalité. Mais certaines différences les opposent également : Banque Populaire vous propose de bien les étudier avant d’effectuer votre choix.
PER : un dispositif spécifiquement prévu pour préparer sa retraite
Son nom l’indique clairement : le PER est un placement à long terme spécialement consacré à la retraite.
Trois types de PER sont disponibles :
-
PER individuel
accessible à toute personne résidant en France.
-
PER d’entreprise collectif
ouvert aux employés d’une entreprise, sans obligation de souscription.
-
PER d’entreprise obligatoire
ouvert à tous les salariés d’une entreprise ou réservé à certaines catégories de salariés.
Le PER individuel, accessible à tous, peut être alimenté par des versements volontaires, ponctuels ou réguliers, sans plafonnement de montant. Il permet de constituer un capital qui pourra être utilisé, à la retraite, pour compenser une baisse du niveau de vie due à la fin de l’activité professionnelle.
Au moment de la retraite, l’épargne constituée peut être récupérée sous deux formes :
- une sortie en rente ;
- une sortie en capital.
Il est également possible de panacher ces deux solutions.
Pour effectuer le bon choix, il faut connaître les spécificités de l’imposition sur la rente et sur le capital, selon que l’adhérent a bénéficié ou non d’avantages fiscaux au moment des versements.
L’assurance vie, pour répondre à tous vos projets
Si elle peut également être dédiée à la préparation de la retraite, l’assurance vie est un produit d’épargne à moyen ou long terme qui permet de poursuivre plusieurs stratégies patrimoniales.
Parce que les sommes épargnées ne sont pas bloquées, l’assurance vie se caractérise par sa souplesse : elle est destinée à réaliser des projets qui peuvent évoluer avec la vie de l’adhérent. Une assurance vie ouverte pour préparer sa retraite peut par exemple finalement être utilisée pour un achat immobilier ou pour réaliser un voyage.
Comme le PER, l’assurance vie est alimentée par des versements libres et volontaires dont l’adhérent définit, comme il l’entend, le montant et la périodicité.
Le versement du capital constitué peut s’effectuer à tout moment, sans attendre le passage à la retraite. Il prend la forme d’un ou plusieurs rachats, avec la possibilité d’opter pour des versements programmés (mensuels ou trimestriels, par exemple). Dès lors que le contrat a plus de huit ans, ces rachats bénéficient d’une fiscalité spécifique où seuls les intérêts sont imposés et où l’assuré profitent d’un abattement fiscal sur les gains.
En matière de transmission, l’assurance vie permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui percevront le capital constitué hors succession en cas de décès de l’assuré. Ils profiteront alors de dispositions fiscales particulièrement avantageuses, notamment un abattement de 152 500 euros.
Cette disposition pour être également accessible à l’adhérent du PER, doit répondre à deux conditions :
- L’adhérent doit avoir souscrit un PER assurantiel et non pas un PER bancaire ;
- le décès doit avoir lieu en phase d’épargne pour que le bénéficiaire perçoive le capital (après la mise en place de la rente, il faut que l’adhérent ait opté pour l’option « réversion » et/ou l’option « revenus garantis »).
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