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Retraite : à partir de quand la préparer ?


Il existe de nombreux outils pour organiser sa retraite et en maximiser le montant, même à partir de la trentaine.
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Retraite : il n’est jamais trop tôt pour commencer à la compléter

Si vous avez entre 30 et 45 ans, vos cotisations retraite obligatoires devraient vous garantir une pension égale à la moitié de votre dernier revenu. Telles sont en tout cas les prévisions officielles du Conseil d’orientation des retraites (COR) . Heureusement, des solutions d’épargne volontaire permettent de déjouer ce sombre pronostic.

L’information fait trop souvent la Une des médias pour être ignorée des actifs encore éloignés de l’âge de la retraite : leur niveau de pension au jour de leur départ n’aura plus rien à voir avec celui dont bénéficient les cotisants actuellement en fin de carrière. Preuve que le sujet est d’ailleurs dans toutes les têtes, plus de huit Français actifs sur dix* déclarent s’en inquiéter.

Mise en évidence depuis de nombreuses années par le Conseil d’orientation des retraites (COR), la cause première de cette inéluctable dégradation est le ratio entre cotisants et retraités. Alors qu’il atteignait 4 pour 1 en 1960, il se situera aux alentours de 1,21 pour 1 en 2050. Dès lors, à quelle baisse de revenus s’attendre lorsqu’on vient par exemple de fêter ses 30 ans ? Formulée aujourd’hui, cette interrogation comporte trop d’inconnues (le mécanisme de calcul qui sera alors en cours, la différence de traitement en fonction du type d’activité exercé, le niveau de rémunération pris en compte, l’âge effectif de fin de carrière…) pour prétendre à une réponse certaine. Mais concentrons-nous plutôt sur une question plus réjouissante et plus constructive : comment compenser cette baisse inexorable et conserver ainsi un pouvoir d’achat comparable une fois en retraite ? Quel que soit votre âge, il existe en effet diverses solutions vous permettant de préparer au mieux vos conditions de vie après la cessation de votre activité. Ayant l’avantage d’être basées sur la constitution d’une épargne longue et ainsi moins contraignante, ces solutions vous procureront un complément de revenu tombant à point nommé le moment venu. En outre, une telle démarche constitue à la fois un gage de sérénité pour vous-même et de générosité envers vos enfants qui seront de fait assurés de ne pas avoir à vous prendre en charge financièrement. Bien entendu, plus vous épargnerez tôt, plus vous aurez de temps pour constituer un capital suffisamment conséquent, et plus votre niveau de vie sera préservé. C’est pourquoi le cap de la trentaine est idéal pour commencer à réserver une petite part de son budget à cette problématique qui semble pourtant si lointaine… Penser à ses vieux jours tant qu’on est encore jeune permet d’envisager les choses de manière très progressive et donc, autant que possible, quasi indolore.

Assurance vie, Perp, Perco, investissement immobilier, PEA… Les outils de capitalisation d’épargne et de prévoyance au service de votre retraite sont soumis à trop de conditions spécifiques pour faire l’objet d’un classement générique. Sans un diagnostic précis tenant compte de votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale, impossible de définir de manière satisfaisante pour vous le ou les dispositifs à privilégier dans votre cas. Tout dépend également de vos capacités financières et de votre degré d’acceptation du risque. Parce qu’il vous connaît et qu’il dispose d’une expertise pointue sur toutes ces questions, votre conseiller Banque Populaire est l’interlocuteur le mieux placé pour mener à bien cette étude personnalisée. Si vous le souhaitez, il vous accompagnera ensuite dans la mise en place de la stratégie apte à maximiser le montant de votre retraite.

* Étude Deloitte réalisée fin 2011.
 
 Le saviez-vous ?
Contrairement à une idée reçue, le dispositif de l’assurance vie ne nécessite pas nécessairement d’engager des dépenses élevées. Certaines solutions, comme HORIZEO(1), sont en effet accessibles dès 30 euros par mois.
 
61 % des Français estiment que l’assurance vie est un bon placement pour la retraite (source : sondage Ipsos - janvier 2013).

(1) Horizéo est un contrat d’assurance vie multisupport assuré par Assurances Banque Populaire Vie, entreprise régie par le Code des assurances.

 
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