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Préparer sa retraite : épargner et anticiper

Banque Populaire vous propose dès aujourd’hui des solutions personnalisées pour que vous puissiez profiter demain de votre retraite dans les meilleures conditions.

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Plus ou moins proche, la retraite sera une étape clé de votre vie d’actif : l’occasion de réaliser des rêves de voyage, de vous découvrir de nouvelles passions ou simplement de prendre du temps pour vous et votre famille. Mais ce changement majeur s’accompagne d’une réalité souvent mal anticipée : une baisse de revenus qui peut être significative.

Chiffre clé – 44 % de baisse de revenus pour les cadres Source : Natixis Assurances

mais aussi 7 Français sur 10 se disent inquiets pour leur retraite. Source : Etude réalisée par Le Cercle des Epargnants et Ipsos, janvier 2020

Si les régimes de retraite obligatoires ne vous permettront pas de conserver votre niveau de vie d’actif, il existe toutefois des solutions efficaces qu’il convient de mettre en place au plus tôt pour en tirer tous les bénéfices.

Pour que vous puissiez profiter de votre retraite dans les meilleures conditions possibles, votre conseiller Banque Populaire est à vos côtés pour vous proposer des solutions adaptées et envisager avec vous une fin de carrière en toute sérénité.

Calcul du montant annuel de la retraite, en détail

Chiffre clé 1 393 € / mois. soit le montant moyen de la pension de droit direct nette Source : Drees, décembre 2019

L’âge légal de départ à la retraite est actuellement fixé à 62 ans. Seules les personnes ayant commencé à travailler avant 20 ans ou pouvant invoquer la pénibilité de leur travail peuvent éventuellement prétendre à un départ avant cet âge.
Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il faut également avoir cotisé durant 166 à 172 trimestres, selon son année de naissance.

Le montant annuel de la retraite de base à taux plein, pour un retraité ayant travaillé le nombre de trimestres requis, correspond à la moyenne des 25 meilleures années de salaire multipliée par 50 %. Ce montant est ensuite complété par les organismes de retraite complémentaire.

Pour les personnes n’ayant pas atteint le nombre de trimestres nécessaire à l’obtention du taux plein, une décote de 1,25 % par trimestre manquant est appliquée. Dans le cas de trimestres travaillés au-delà du nombre requis, c’est une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire qui sera appliquée. Ce sont les cœfficients de minoration ou de majoration.

Enfin, si le nombre de trimestres validés n’est pas égal à celui qui est requis (qu’il soit supérieur ou inférieur), le calcul du montant de la retraite en tiendra compte. On multipliera ainsi le montant obtenu suite à la décote ou à la surcote par le cœfficient de proratisation (nombre de trimestres validés divisé par le nombre de trimestres requis).

Certaines règles de calcul peuvent varier en fonction du régime de retraite attaché à chaque statut.

Il convient donc, pour calculer le montant de votre retraite, de bien tenir compte des spécificités de votre statut et des caisses de retraite auxquelles vous êtes rattaché.

Sont présentés ci-dessous le calcul du montant de la retraite d’un salarié du privé et d’un agent de la fonction publique*

Salarié du secteur privé*

Salarié de la fonction publique*


Le montant global de l’abondement versé est :
Retraite calculée sur les 25 meilleures années

Le montant global de l’abondement perçu est :
Retraite calculée sur les 6 derniers mois de salaire

Règles des régimes obligatoires de retraite

Le système français repose sur le principe de répartition : les actifs (salariés, TNS) ayant un emploi versent des cotisations à des caisses de retraite qui utilisent ces ressources pour financer les pensions des retraités.

Il existe plusieurs caisses de retraite différentes qui vont collecter les cotisations des actifs en fonction de leur statut :

  • Salariés du secteur privé : Les salariés du secteur privé (environ 70% des actifs) cotisent obligatoirement auprès de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) qui verse les pensions des retraités du secteur privé. Ils ont parallèlement l’obligation de cotiser auprès d’organismes de retraite complémentaire (Arrco, Agirc).
  • Indépendants et salariés du secteur public : Les indépendants et salariés du secteur public ont des caisses de retraite qui leur sont dédiées. Si certaines règles diffèrent, le principe de répartition reste fondamentalement le même.
Méthode valable pour le calcul de la retraite des salariés du privé

Comment racheter des trimestres de retraite ?

Vous avez atteint l’âge légal de départ à la retraite mais vous n’avez pas cotisé suffisamment pour atteindre le nombre de trimestre requis ? Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres de cotisation correspondant à des années peu ou pas cotisées.

Le coût du rachat dépend de l’âge auquel vous le demandez, de vos revenus et de l’option de rachat. Déductible de votre revenu imposable, le rachat de trimestre est d’autant plus rentable lorsque vous êtes fortement imposé.

Ce que rapporte le rachat de 12 trimestres à 61 ans, pour un départ à la retraite à 62 ans…

… à un employé
(revenu brut :
33 000 €,
tranche d’imposition : 11 %)

… à un cadre
(revenu brut :
65 000 €,
tranche d’imposition : 30 %)

…à un cadre supérieur
(revenu brut :
130 000 €,
tranche d’imposition : 41 %)

… à un cadre dirigeant
(revenu brut :
210 000 €,
tranche supérieur d’imposition : 41 %)


Coût du rachat après avantage fiscal(1)

41 498 euros

38 886 euros

33 612 euros

31 428 euros

Supplément annuel de retraite Sécurité sociale(2)

1 904 euros

2 030 euros

1 696 euros

1 696 euros

Supplément annuel Agirc-Arrco(2)

569 euros

1 996 euros

2 628 euros

3 472 euros

Gain de pension total jusqu’au décès(2)(3)

56 709 euros

89 622 euros

95 041 euros

111 471 euros

Age de retour sur investissement(4)

79 ans et 5 mois

72 ans et 11 mois

71 ans et 4 mois

70 ans et 1 mois

(1) Dépense déductible à 100% du revenu imposable.
(2) Après impôts et taxes sociales.
(3) Pour une espérance de vie de 23,5 ans à 62 ans (moyenne nationale). Sont compris dans le calcul les 10% de minoration durant 3 ans sur l’Agirc-Arrco, soit une perte totale de 1 423 € (employé), 4 990 €(cadre), 6 571 € (cadre supérieur) et 9 959 € (cadre dirigeant).
(4) Une fois cet âge atteint, le rachat fait gagner de l’argent.

La retraite complémentaire des salariés du privé

Le régime complémentaire de la retraite est un régime en points. Les régimes de retraite complémentaires fonctionnent sur la base du calcul suivant :

schéma retraite complémentaire

L’assuré acquiert des points de retraite complémentaire par le biais des cotisations vieillesses prélevées sur son revenu.

Le taux de pension dépend du nombre de trimestres acquis par l’assuré. C’est sur le taux que s’applique une éventuelle décote pour les carrières incomplètes. Dans la plupart des régimes complémentaires, lorsque la carrière de l’assuré est complète, le taux est dit « plein » ce qui représente généralement 100 %.

Pour vous assurer une retraite sereine, et vous permettre de bien préparer votre retraite, votre conseiller Banque Populaire peut vous proposer un entretien dédié à votre retraite et des solutions adaptées à vos attentes.

Comment se constituer une épargne en vue de préparer sa retraite ?

Le Plan Epargne Retraite (PER) est une solution permettant de se constituer une épargne en vue de préparer leur retraite en contrepartie d’une prise de risque en capital.

Créée par la loi PACTE, le PER Individuel ou Collectif est un dispositif d’épargne retraite offrant plus de souplesse et de lisibilité.

Ces PER présentent quatre avantages majeurs :
  • Une sortie en rente et / ou en capital
    Une sortie en rente et / ou en capital
  • Un déblocage anticipé possible
  • Une fiscalité favorable(2)
  • Une sécurisation progressive de l’investissement par défaut
A noter

La loi PACTE a également harmonisé l’ensemble des plans proposés en uniformisant les règles de fonctionnement des plans d’épargne retraite. Les frais de transfert ont été plafonnés au maximum à 1 % de l’encours transféré ; les modalités de gestion s’appliquent en fonction des trois profils investisseur prédéfinis (prudent, équilibré, dynamique) ; les conditions de sortie ont été assouplies.

Cette réforme a donc donné naissance à une enveloppe unique, le PER, qui se décline en trois compartiments reposant sur un socle commun :

Chez Banque Populaire, nous pensons que la retraite s’anticipe. C’est pourquoi, grâce à l’entretien conseil retraite, nos conseillers vous aident à y voir plus clair et à faire les bons choix d’épargne.

Les autres solutions pour préparer financièrement sa retraite et maintenir son niveau de vie

Si le Plan Epargne Retraite a été spécifiquement pensé pour permettre aux actifs d’anticiper le maintien de leurs revenus lors de leur retraite, d’autres solutions existent. En fonction de votre profil investisseur, votre conseiller Banque Populaire se tient à votre disposition pour vous aider à faire les bons choix.

Placer de l’argent pour un complément retraite

L’assurance vie est un autre produit d’épargne qui peut se révéler complémentaire du PER.

Quand le PER permet la constitution d’un capital qui ne sera, généralement, disponible qu’à l’âge du départ en retraite, l’assurance vie propose une solution où le capital reste plus disponible (possibilité de rachat à tout moment).

Ainsi avec l’assurance vie, vous vous constituez une épargne qui pourra servir à maintenir votre niveau de vie à la retraite tout en conservant une épargne disponible durant votre vie active.

N’hésitez pas à demander conseil à votre conseiller Banque Populaire, il saura vous aiguiller pour trouver les placements financiers qui répondront à vos objectifs.

Préparer sa retraite avec l’investissement locatif

Être propriétaire de votre résidence principale lors de votre départ à la retraite est une bonne façon de maintenir votre niveau de vie. Pour autant, d’autres investissements immobiliers peuvent se révéler judicieux pour préparer votre retraite.

Préparé à l’avance, l’acquisition d’un bien à des fins locatives compenseront tout ou partie des remboursements de vos mensualités de crédit avec les loyers perçus. Une fois le bien entièrement payé, les loyers deviennent de véritables revenus complémentaires ou si vous revendez le bien un capital.

Il existe de nombreuses façons de réaliser un investissement locatif : dans le neuf ou dans l’ancien (loi de défiscalisation ; via un dispositif fiscal particulier (Pinel, Denormandie) ; en nu ou en meublé ; en détention physique ou en « pierre papier » sous forme de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier).

Pour envisager toutes les solutions et déterminer celle qui correspond le mieux à vos objectifs, adressez-vous à votre conseiller Banque Populaire, il saura vous guider.

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