L’ouverture d’un compte bancaire pour un mineur est une étape importante dans son évolution vers la vie d’adulte. Elle lui permet de gagner en autonomie au quotidien mais lui offre aussi un cadre pour apprendre à gérer son argent sous la protection de ses parents ou de son représentant légal.
Pour un ado, disposer d’un compte bancaire peut paraître moins indispensable que pour un adulte. La démarche présente toutefois deux intérêts majeurs :
Pour l’ado comme pour ses parents, le compte jeune offre d’abord des services qui facilitent le quotidien. Avec un compte, une carte bancaire et une appli dédiée, l’ado peut recevoir de l’argent, l’utiliser et suivre l’état de son solde en toute autonomie.
L’argent reçu par le mineur est sécurisé sur le compte et ne risque pas d’être perdu.
L’accès au compte accordé aux parents ou au représentant légal depuis leur propre espace en ligne leur permet de garder un œil sur les finances de leur enfant, voire de mettre en place des fonctionnalités particulières (montant maximal de retrait, autorisation systématique…).
Enfin, les comptes bancaires destinés aux jeunes bénéficient souvent de conditions tarifaires avantageuses.
Un compte qui permet aux adolescents de réceptionner des versements, d’effectuer des virements et éventuellement de payer par carte bancaire, selon leur âge et les fonctionnalités accordées par leurs représentants légaux.
Les livrets d’épargne réglementés répondent à des conditions strictes fixées par la loi. Le Livret A est accessible dès la naissance et le Livret Jeune à partir de 12 ans. Les modalités des livrets d’épargne bancaire (ou comptes sur livret) sont en revanche librement fixées par les banques : elles peuvent accepter ou refuser l’ouverture à un mineur, même représenté par ses parents.
De nombreux produits d’épargne sont accessibles aux mineurs : compte à terme, compte épargne logement (CEL), plan d’épargne logement (PEL), assurance-vie… Dans tous les cas, l’autorisation des parents ou du représentant légal reste indispensable.
Les comptes pour mineur bénéficient souvent d’une tarification avantageuse et de fonctionnalités particulières.
De nombreuses banques n’appliquent pas de frais de tenue de compte pour les ados ou proposent des tarifs réduits. Il reste primordial, comme pour tout compte bancaire, de vérifier les conditions établies dans la convention de compte (éventuels frais appliqués aux paiements ou retraits par carte, coût des opérations internationales, commissions d’intervention…).
La plupart des services spécifiquement proposés aux jeunes ont pour but de sécuriser les opérations (carte à contrôle parental, plafonds paramétrables, contrôle systématique du solde…) ou d’aider le mineur à mieux gérer son argent (application dédiée, accès à des contenus pédagogiques).
Les établissements bancaires bénéficient d’une grande liberté dans l’élaboration des formules bancaires qu’ils proposent aux jeunes. Pour bien choisir sa banque et son offre, il reste donc essentiel de comparer les tarifs mais aussi les fonctionnalités (carte, appli, plafonds…) et les services (supports pédagogiques…) associés au compte bancaire.
L’ouverture de son premier compte en banque est l’occasion d’éveiller l’esprit de l’adolescent aux problématiques financières et à la gestion de son budget.
La maîtrise du budget est la base fondamentale de l’éducation financière.
Avec son premier compte bancaire, l’ado découvre concrètement comment fonctionne son budget. Grâce à son application, il peut suivre ses recettes et dépenses en temps réel et toujours connaître le montant de son solde.
Il apprend à distinguer ses dépenses selon qu’elles relèvent de ses besoins ou de ses envies : il peut alors faire des choix plus responsables pour utiliser son argent.
L’utilisation de la carte bancaire peut d’abord entraîner une perte de repères : le mineur ne voit pas son argent partir comme lors de transactions en espèces. Il est donc primordial de l’accompagner et de lui proposer des outils de contrôle.
La carte bancaire associée à son compte peut par exemple proposer :
L’application mise à la disposition du mineur avec son compte bancaire est d’autant plus pédagogique qu’elle présente, en grande partie, les mêmes fonctionnalités que celles attachées à un compte bancaire classique.
Elle permet de suivre les flux sur le compte (recettes et dépenses), de connaître le solde en temps réel, d’effectuer ou de programmer des opérations (virements).
L’application donne un accès aux parents (ou au représentant légal) au compte et à l’ensemble des opérations. Ils peuvent ainsi garder un œil sur les flux financiers et modifier les fonctionnalités attachées au compte ou à la carte (plafonds, autorisations nécessaires…).
L’accès à un compte en banque donne à l’ado l’occasion de se responsabiliser et de prendre en main la gestion de son budget. Il apprend progressivement à maîtriser les outils liés à son compte (carte bancaire, application de suivi) dans un cadre sécurisé. Impliqué, il distingue mieux ses dépenses selon leur importance (envies, besoins) et découvre plus concrètement les bénéfices de l’épargne.
N’hésitez pas à consulter votre conseiller Banque Populaire pour définir avec lui quelle formule serait la mieux adaptée pour accompagner votre enfant dans son accession à l’autonomie financière.
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(1) Source : Banque de France.
(2) Article 413-6 du Code civil
(3) Article 371-1 du Code civil
(4) Article 373-3 du Code civil
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