Pour financer l’achat d’un bien immobilier avant de vendre le bien actuel, le prêt relais est la solution la plus communément envisagée. Si vous ne pouvez pas vendre rapidement votre ancien logement, vous bénéficiez d’une solution de financement pour acheter votre nouveau logement et ne pas passer à côté d’une belle opportunité. Mais ce crédit immobilier ne présentant pas que des avantages, saviez-vous qu’il est possible d’éviter le prêt relais pour votre achat immobilier ?
En résumé
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Le prêt relais permet d’emprunter en attendant la vente d’un bien, mais il n’est pas la seule solution disponible.
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Le prêt achat-revente combine le financement du nouveau bien et le solde du prêt en cours dans un seul prêt.
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Le prêt hypothécaire permet d’emprunter en garantissant le prêt par un bien immobilier déjà détenu.
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Le recours à un crédit immobilier classique adossé à l’apport personnel issu de la future vente reste une option à étudier au cas par cas.
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Le choix dépend du profil de l’emprunteur, du délai de vente estimé et du coût global de chaque solution.
Comment fonctionne le prêt relais et quelles sont ses limites ?
Comment fonctionne le prêt relais ?
Le prêt relais est un prêt in fine, ce qui signifie que vous remboursez au terme du contrat le montant emprunté. Tout au long du crédit, vous remboursez uniquement les intérêts du prêt ainsi que l’assurance emprunteur. Il s’agit d’un crédit à court terme signé pour une durée de 1 à 2 ans.
Il offre un avantage majeur : il permet de financer un nouveau projet immobilier avant même d’avoir vendu votre bien actuel. En effet, il reste souvent complexe de faire coïncider la vente et l’achat. Or, si vous avez encore un crédit immobilier à rembourser, vous ne pouvez pas nécessairement rembourser deux mensualités en même temps. De même, si vous avez besoin d’un apport pour votre nouveau logement, la vente de votre maison ou appartement peut se révéler indispensable.
En clair, le fait de ne pas rembourser le capital durant le crédit relais est un véritable atout pour les emprunteurs.
Pourquoi chercher une alternative (refus, coût, profil, durée de vente incertaine) ?
Si le prêt relais est à envisager sérieusement dans le cadre de la vente et de l’achat d’un bien immobilier à la même période, il présente quelques limites à connaître avant de vous engager :
Le taux pratiqué est plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique.
le montant du prêt relais correspond à une partie seulement du prix estimé du bien à vendre : vous bénéficiez d’un crédit relais à hauteur de 70% de la valeur du bien en moyenne, les banques estimant que le prix auquel votre bien immobilier sera réellement vendu peut être revu à la baisse ;
le risque de non-remboursement existe si jamais vous n’êtes pas en mesure de vendre votre bien immobilier avant la fin du contrat de prêt. Vous devrez alors rembourser la somme empruntée sans avoir obtenu les fonds nécessaires ;
comme pour tout prêt immobilier, votre banque peut refuser de vous accorder ce financement si vous ne présentez pas un dossier solide.
Bon à savoir
Au 2e trimestre 2026, le taux d’usure du prêt relais est de 6,20 % contre 4 % pour un crédit immobilier inférieur à 10 ans et 5 % pour un prêt supérieur à 20 ans.
N’oubliez pas de bien définir votre budget acquisition en considérant les frais annexes.
Source : https://www.banque-france.fr/fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure-2026-q2
Alternative au prêt relais en un seul crédit, qu’est-ce que le prêt achat-revente ?
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Principe et fonctionnement
Le prêt achat-revente est un crédit à taux fixe destiné aux secundo-accédants. Contrairement au primo-accédant, le secundo-accédant achète pour la 2e fois, au moins, son logement.
La banque rachète le crédit en cours auquel elle ajoute le montant nécessaire pour financer l’achat du nouveau bien.
Exemple : votre bien actuel est estimé à 200 000 €. La banque finance en moyenne 70 % du prix de vente estimé, comme pour un prêt relais, soit 140 000 €. Vous avez déjà remboursé 150 000 €, il vous reste 50 000 € à payer. Le nouveau bien coûte 350 000 €. La banque va vous prêter 350 000 + 50 000 – 140 000 = 260 000 €.
En clair, le prêt achat-vente permet de regrouper deux financements en un pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien.
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Pour quels profils cette solution est-elle adaptée ?
Cette alternative au prêt relais est idéale si vous n’avez pas achevé le remboursement de votre premier crédit immobilier et si vous achetez un bien dont le prix est supérieur à celui de votre logement actuel. Vous n’avez pas à cumuler les mensualités de remboursement, vous souscrivez un nouveau prêt lissé.
Il se révèle intéressant également si votre dossier n’est pas suffisamment solide pour obtenir un prêt relais, le prêt achat-revente permet de bénéficier d’un meilleur taux pour réduire votre taux endettement, même s’il peut être supérieur à celui d’un prêt classique.
Qu’est-ce que le prêt hypothécaire, autre alternative au prêt relais ?
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Principe du prêt hypothécaire
Le crédit hypothécaire est un prêt accordé par un établissement bancaire pour acquisition d’un bien immobilier avec en contrepartie une hypothèque sur un bien existant.
Contrairement au crédit immobilier classique, le prêt hypothécaire vient utiliser un bien existant comme garantie. Lorsque l’emprunteur ne peut rembourser ce crédit, la banque est en droit de saisir le bien hypothéqué. C’est ainsi une sécurité pour elle qui permet aux acheteurs d’obtenir plus facilement un crédit.
Bon à savoir : le prêt hypothécaire peut financer l’achat d’un nouveau bien immobilier, mais aussi un projet personnel ou professionnel.
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Conditions d’éligibilité et garanties exigées
La première condition est simple : vous devez être propriétaire d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif. Il peut s’agir d’une maison d’un appartement, d’un immeuble d’habitation, d’un commerce ou de bureau. Autre condition : le bien doit appartenir à l’emprunteur et le crédit qui a permis l’acquisition doit être remboursé. Ce bien ne doit pas déjà faire l’objet d’une hypothèque.
Par ailleurs, comme pour tout crédit, la banque étudie votre situation professionnelle et financière et s’attache notamment au montant de vos revenus et à leur stabilité. Elle va calculer votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement.
Le crédit immobilier classique adossé à la revente future : une bonne alternative au prêt relais ?
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Fonctionnement et conditions
Dans le cadre d’un prêt relais, deux solutions sont envisageables : le prêt relais sec et le prêt relais adossé. Le premier consiste à acheter un logement de valeur équivalente à celui que vous vendez. Le prêt relais adossé vise cette fois à acheter plus grand ou mieux situé pour un prix supérieur.
Ici, vous souscrivez un prêt relais dont le montant sera encore une fois autour de 70 % du prix estimé du bien actuel auquel vous ajoutez un crédit immobilier classique pour financer le coût plus élevé du nouveau bien. Vous remboursez les mensualités du crédit classique, le capital du prêt relais sera quant à lui remboursé au terme du contrat. Seuls les intérêts d’emprunt et l’assurance emprunteur seront remboursés en plus des mensualités du crédit immobilier classique
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Limites et points de vigilance
L’avantage de cette solution de financement pour une acquisition immobilière réside dans la possibilité d’acheter un bien de meilleure qualité à un prix plus élevé . En contrepartie, vous faites malgré tout appel au prêt relais, ce qui nécessite d’être vigilant quant à votre capacité à revendre rapidement et au prix estimé. De plus, vous cumulez les mensualités du crédit classique aux intérêts et à l’assurance emprunteur du prêt relais.
Avant acheter un nouveau bien, faites estimer votre logement par un agent immobilier et faites-vous accompagner par cet expert pour tenter de vendre plus rapidement . Dans le cas contraire, vous devrez rembourser le capital de votre prêt relais et les mensualités du crédit immobilier classique.
Comparatif des alternatives au prêt relais : avantages et inconvénients
Faisons un comparatif des trois alternatives au prêt relais pour avoir une vision globale de ces différentes offres.
| Prêt achat-revente | Prêt hypothécaire | Crédit immobilier adossé |
|---|---|---|
| Pour les acquéreurs qui n’ont pas achevé le remboursement du premier crédit | Pour les acheteurs qui possèdent déjà un bien immobilier remboursé | Pour les acquéreurs qui achètent un bien plus cher |
| Jusqu’à 25 ans | Jusqu’à 25 ans | Jusqu’à 25 ans |
| Taux élevé | Taux élevé | Taux classique |
| Assurance de prêt classique | Garantie hypothécaire avec risque de saisie | Assurance de prêt classique |
Bon à savoir : n’oubliez pas également d’envisager un prêt règlementé pour financer un achat immobilier en bénéficiant des meilleures conditions.
Comment choisir la solution de financement adaptée à son projet ?
Les critères à évaluer avant de choisir
Pour définir la meilleure alternative au crédit relais, vous devez vous poser différentes questions.
La meilleure solution est définie selon votre patrimoine en premier lieu. Êtes-vous propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers ? Avez-vous achevé de rembourser votre crédit en cours ? Votre bien a-t-il un potentiel de revente rapide ?
Ensuite, intéressez-vous à votre projet d’acquisition immobilière. Achetez-vous un bien plus cher ou moins cher ? Devez-vous faire des travaux qui devront être financés par la banque ?
Enfin, votre situation personnelle et financière est importante également. Quelle est votre capacité de remboursement ? Avez-vous un apport personnel ?
L’importance d’un accompagnement personnalisé par sa banque
Si certains font appel à un courtier en immobilier, d’autres font le choix de rencontrer directement leur conseiller bancaire. Cette seconde option est intéressante puisqu’elle permet de s’adresser à un professionnel qui connaît parfaitement votre situation. Il pourra vous offrir un conseil avisé et personnalisé pour faire le choix le plus judicieux pour réaliser votre projet
immobilier tout en veillant à sécuriser votre situation financière à moyen et long terme.
N’hésitez pas en parallèle à utiliser un simulateur de crédit immobilier pour connaître votre capacité d’emprunt.
L’accompagnement Banque Populaire pour sécuriser votre projet d’achat revente
Votre conseiller Banque Populaire étudie votre situation patrimoniale globale en prenant en compte votre bien actuel et sa valeur, mais aussi votre projet immobilier. Grâce à lui, vous bénéficiez d’une offre de prêt sur mesure en prenant en considération les risques liés au calendrier d’achat-revente. Il envisage toutes les situations concernant la double charge en cas de délai de vente plus long que prévu. En clair, il vient vous aider à anticiper différents scénarios pour choisir le financement le plus sécurisé pour vous selon votre profil. Il saura également vous apporter des conseils avant l’achat d’un bien immobilier pour faire un choix éclairé.
Préparez bien votre rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour lui apporter tous les éléments dont il a besoin pour étudier votre situation.
Vous souhaitez en savoir plus ?
N’attendez plus : échangez avec votre conseiller pour obtenir des réponses adaptées à vos besoins et concrétiser vos projets.
Conclusion
Le prêt relais n’est pas l’unique solution pour acheter un bien immobilier avant même d’avoir vendu le précédent. Des alternatives existent à l’image du prêt achat-revente, du prêt hypothécaire ou encore du crédit immobile classique adossé. Taux, garantie, profils éligibles, analysez les conditions de chaque prêt pour faire le choix le plus judicieux. Prenez rendez-vous sans attendre avec votre conseiller Banque Populaire pour une analyse sur mesure et un financement véritablement adapté à votre projet immobilier.
Vos questions sur le prêt relais et ses alternatives
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(1) Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
(2) L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours pour accepter l’offre de prêt. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(3) Sous réserve d’acceptation de votre dossier par la Caisse d’Épargne. Le prêt hypothécaire mentionné est garanti par une hypothèque de premier rang sur un bien immobilier libre de toute autre sûreté. En cas de non-remboursement du crédit, l’établissement prêteur peut procéder à la saisie immobilière et à la mise en vente du bien donné en garantie.
(4) Ce contenu est proposé à titre purement informatif et ne constitue pas une offre contractuelle ni un engagement de financement de la part de la Caisse d’Épargne. Les exemples chiffrés et taux d’usure mentionnés (en vigueur au 2e trimestre 2026) sont susceptibles d’évoluer. L’octroi d’un financement est soumis à l’étude de votre situation financière et patrimoniale ainsi qu’à l’acceptation définitive du dossier par votre Caisse d’Épargne régionale prêteuse.
(5) L’obtention d’une garantie hypothécaire ou d’un prêt achat-revente engendre des frais de garantie et d’actes notariés qui s’ajoutent au coût global du crédit. Le tarif annuel de l’assurance emprunteur obligatoire (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, incapacité de travail) dépendra de la situation personnelle de chaque emprunteur.
Entreprise régie par le code des assurances.
BPCE – Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros – Siège social : 7, promenade Germaine Sablon – 75013 Paris – RCS Paris N°493 455 042, intermédiaire d’assurance immatriculé à l’Orias sous le N° 08 045 100 (www.orias.fr). Distribué par Banque Populaire, intermédiaire en assurance inscrit à l’Orias sous le n° 08 045 100.
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