Bon à savoir :
Au-delà des frais de courtage, n'oubliez pas que vous devrez aussi régler des frais de notaire, voire des frais d'agence immobilière.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le courtier immobilier est un acteur du prêt immobilier(1) dont la mission est d’accompagner les emprunteurs. Capable de négocier le taux et les conditions de prêt, il propose à ses clients des économies importantes sur le coût total du crédit. Toutefois, le courtier facture sa prestation. Aussi, pourquoi ne pas vous tourner directement vers votre conseiller Banque Populaire qui saura envisager avec vous toutes les solutions de financement et vous proposer un crédit immobilier sur mesure ?
En résumé
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Le courtier immobilier est un partenaire indépendant.
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Il recherche le crédit offrant les meilleures conditions en comparant les offres des banques.
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Il mène une négociation en valorisant votre dossier de prêt.
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Votre conseiller Banque Populaire réalise des simulations d’emprunt pour un crédit sur mesure.
Qu’est-ce qu’un courtier en prêt immobilier et quel est son rôle ?
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Comment un courtier accompagne-t-il votre recherche de financement ?
Le courtier immobilier est un professionnel maîtrisant parfaitement les rouages du prêt(1) et de l’assurance de prêt. Son, rôle est d’aider les emprunteurs à trouver les meilleures conditions de crédit avec un taux plus bas pour réduire le coût total de l’emprunt. Il peut aussi négocier les frais de dossier et les conditions du contrat à l’image des indemnités de remboursement anticipé.
Il a également pour mission de valoriser les dossiers les plus complexes (pas de CDI, problèmes de santé, revenus faibles, etc.) et ainsi de rendre le prêt accessible à la plupart des ménages. -
Quelle différence entre un courtier et un conseiller bancaire ?
Le courtier gère votre demande de crédit immobilier en toute indépendance en s’orientant vers les banques capables de proposer les meilleurs taux. Le conseiller bancaire représente l’établissement dans lequel il travaille et va uniquement proposer des solutions maison.
Cela ne l’empêche pas d’envisager des financements optimisés selon la situation de chaque emprunteur, notamment en intégrant des prêts aidés pour réduire le coût du projet immobilier. Lui aussi accompagne son client pour l’acquisition de sa résidence principale, secondaire ou pour son investissement locatif en lui faisant la meilleure offre dont il dispose selon les taux actuels.
Comment se déroule une mission de courtage ?
La mission de courtage se déroule en plusieurs étapes :
- l’emprunteur et le courtier échangent pour définir le projet immobilier à financer ;
- l’emprunteur communique au courtier tous les documents nécessaires à l’étude de son dossier ;
- le courtier définit le taux d’endettement et la capacité d’emprunt de son client pour avoir une vision plus précise de la faisabilité du projet ;
- il choisit parmi ses partenaires bancaires les établissements les plus susceptibles de lui offrir le meilleur taux d’intérêt et des conditions adaptées à son profil emprunteur ;
- il propose différentes offres à son client et lui apporte des conseils pour faire le meilleur choix ;
- l’emprunteur sélectionne le prêt qui correspond à son besoin et peut se mettre en relation avec la banque sélectionnée ;
- il reçoit une offre de prêt(1) qu’il signe après 10 jours de réflexion ;
- le courtier peut facturer son client.
Combien coûte un courtier en prêt immobilier ?
Le recours à un courtier est-il vraiment gratuit ?
Le recours à un courtier en prêt immobilier est gratuit si vous ne validez aucune des offres qu’il vous propose. C’est un professionnel payé au résultat, il vous facture uniquement si vous signez un contrat de prêt.
Comment sont calculés les frais de courtage ?
Les frais de courtage correspondent à une commission perçue par les courtiers grâce à qui vous obtenez un crédit. Ils ne sont pas réglementés et peuvent ainsi être différents d’une agence de courtage à l’autre. C’est pourquoi il peut être intéressant de faire un comparatif avant de confier votre dossier à un courtier.
La plupart du temps, le courtier facture un pourcentage du montant du crédit. Certains ajoutent à ce pourcentage un forfait fixe pour intégrer des frais annexes selon la complexité du dossier.
Prenons un exemple pour bien comprendre(3). Vous envisagez d’emprunter 300 000 euros. Votre courtier vous facture 1 % du montant emprunté, soit 3 000 €.
Le montant des frais de courtage peut sensiblement varier selon :
- la difficulté de votre dossier et le temps passé à le défendre auprès des banques. Risque aggravé de santé, pas d’épargne pour un apport personnel, situation professionnelle manquant de stabilité, le courtier doit négocier pour obtenir gain de cause ;
- le type d’accompagnement proposé, de la simple recherche du meilleur taux au montage complet de votre dossier et au suivi jusqu’à la signature du crédit ;
le courtier sélectionné, les courtiers en ligne facturent une prestation moins chère qu’un expert à vos côtés physiquement qui vous reçoit dans son agence ou se déplace chez vous.
Quelles économies attendre sur votre crédit immobilier ?
La société de courtage vous promet de belles économies pour votre crédit immobilier. Toutefois, le montant de ces économies reste variable selon le marché interbancaire, les taux en vigueur et les grilles tarifaires des banques.
Prenons un exemple(3).
- Votre banque vous propose un taux de 3,7 % sur 25 ans pour un emprunt de 200 000 €. Le montant de la mensualité hors assurance emprunteur(2) est de 1 023 € pour un coût total du crédit de 106 848 €.
- Votre courtier vous propose une offre à 3,4 %. Cette fois, la mensualité est de 991 € pour un coût total de 97 166 €. Vous aurez donc gagné 9 682 € sur votre crédit. Il faudra toutefois soustraire sa commission.
- S’il facture 1 % du montant du prêt, vous aurez gagné au final 7 682 €. Plus il va facturer, plus cela va amoindrir le montant économisé.
Courtier ou banque : quelle solution pour votre projet immobilier ?
Quels sont les avantages de passer directement par votre banque ?
Le courtier est souvent considéré comme un acteur totalement incontournable du crédit immobilier. Pourtant, si son expertise est reconnue, il n’est pas toujours indispensable. Rencontrer directement votre conseiller Banque Populaire (groupe BPCE) peut vous permettre d’obtenir la meilleure offre selon votre profil. Si vous êtes client Banque Populaire avec un bon dossier, la banque aura tout intérêt à vous garder en vous proposant le meilleur taux actuel.
Par ailleurs, vous avez créé une relation de confiance avec votre conseiller au fil des années. Il maîtrise parfaitement votre dossier. Que vous soyez salarié, artisan-commerçant indépendant, fonctionnaire, professionnel libéral ou chef d’une grande entreprise, il sait si vous percevez un revenu régulier et suffisant pour accéder au prêt. Il connaît votre gestion bancaire et votre capacité d’épargne, c’est un avantage au moment de négocier les meilleures conditions de prêt.
De même, sa maîtrise du crédit immobilier lui permet de vous proposer toutes les solutions de financement correspondant à votre profil pour réduire le coût du crédit. Il va analyser votre dossier pour savoir si vous êtes éligible au prêt à taux zéro (PTZ) par exemple, un crédit avantageux puisque vous ne remboursez que le capital et l’assurance(2), ce prêt réglementé n’étant pas soumis à des intérêts.
Votre conseiller bancaire vous apporte un soutien tout au long de votre parcours d’achat et défend lui aussi votre dossier. Il analyse votre projet, votre financement, négocie votre taux avec ses supérieurs et surtout, ne vous impose pas de frais intermédiaires.
Comment bénéficier du meilleur taux sans intermédiaire ?
Pour bénéficier du meilleur taux sans intermédiaire, et donc sans frais, prenez contact avec votre conseiller bancaire qui ne facture pas sa prestation lorsqu’il vous accompagne dans votre projet immobilier.
En fonction de votre profil, il n’est pas toujours utile de passer par un courtier. Vous n’avez jamais de découvert bancaire ? Vous avez de l’épargne ? Vous percevez des revenus réguliers et avez un emploi stable ? Votre taux d’endettement est faible et votre capacité d’emprunt importante ? Avec un profil d’emprunteur rassurant, votre conseiller bancaire sera plus enclin à vous proposer les meilleures conditions et à tout faire pour ne pas vous laisser partir dans une banque concurrente pour acheter votre logement. Banque Populaire propose des taux tout à fait attractifs à ses clients pour les aider à donner vie à leur projet d’achat immobilier.
Quand le recours à un courtier reste-t-il pertinent ?
Le recours à un courtier reste judicieux si votre banque ne vous accorde pas de prêt. Cela sera le cas si vous ne présentez pas un profil rassurant et la garantie de pouvoir assumer un remboursement élevé sur le long terme. Certaines banques peuvent être plus enclines à accorder un crédit immobilier à des emprunteurs dont la situation est moins stable. Le courtier vous apporte alors des conseils pour obtenir un prêt et mettre en avant les points forts de votre dossier. Son expertise et sa relation avec les établissements bancaires lui permettent de mieux négocier pour vous obtenir les meilleures conditions afin d’accéder au prêt.
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Contactez votre conseiller, il est à votre écoute pour répondre à vos questions et vous accompagner.
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Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Les prêts immobiliers évoqués sur cette page sont proposés sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Banque Populaire et, le cas échéant, d’agrément du garant.
Les conditions de financement (taux, durées, montants, frais, modalités de remboursement, etc.) sont données à titre indicatif et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle, de la politique commerciale de votre Banque Populaire et des évolutions réglementaires.
La mise en place d’un crédit immobilier peut entraîner des frais complémentaires (frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire, frais d’agence immobilière, etc.), dont le montant et la nature sont précisés dans l’offre de prêt.
Certains prêts aidés (notamment le prêt à taux zéro – PTZ) sont soumis à des conditions d’éligibilité et à une réglementation spécifique. Leur obtention n’est pas automatique et dépend de votre situation, du projet financé et des dispositifs en vigueur au moment de la demande.
(2) L’assurance emprunteur, lorsqu’elle est exigée, fait l’objet d’un contrat distinct du crédit immobilier, soumis à conditions et à l’acceptation de l’assureur.
La délégation d’assurance est possible dans les conditions prévues par la loi (notamment loi Lagarde et loi Lemoine le cas échéant), sous réserve d’équivalence de garanties exigées par le prêteur.
Le changement de contrat d’assurance de prêt ou le choix d’une assurance externe peut permettre de réduire le coût global de votre financement, mais doit être envisagé en veillant à conserver une couverture adaptée à vos besoins (décès, invalidité, incapacité, etc.).
Les garanties, exclusions, limitations et modalités de mise en œuvre de l’assurance emprunteur sont détaillées dans la notice ou les conditions générales du contrat d’assurance. Il est recommandé d’en prendre connaissance attentivement avant toute souscription.
(3) Les exemples chiffrés, économies potentielles et simulations de financement mentionnés sur cette page ont une valeur purement illustrative. Ils ne constituent pas une offre de prêt et n’ont pas de valeur contractuelle.
Ils sont établis sur la base d’hypothèses de taux, de durées et de montants qui peuvent ne pas correspondre à votre situation personnelle et sont susceptibles d’être modifiés à tout moment.
Seule une étude personnalisée de votre dossier par un conseiller Banque Populaire permettra de déterminer les conditions exactes applicables à votre projet immobilier (taux, durée, montant, mensualité, TAEG, coût total du crédit, etc.).
(4) Les informations présentées sur cette page sont de nature générale et ont pour objectif de vous éclairer sur le fonctionnement du crédit immobilier, du courtage et des solutions proposées par Banque Populaire. Elles ne sauraient se substituer à un conseil personnalisé.
Malgré le soin apporté à leur rédaction et à leur mise à jour, Banque Populaire ne peut garantir leur exhaustivité ni leur actualité permanente.
La responsabilité de Banque Populaire ne saurait être engagée en cas de décision prise sur la base de ces seules informations, sans consultation préalable d’un conseiller bancaire.
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