Bon à savoir
Le courtier en prêt immobilier facture uniquement sa prestation si vous signez un crédit immobilier.
Emprunter sans CDI, c’est possible. La nature du contrat n’est pas le seul critère pour les banques. Stabilité et régularité des revenus, taux d’endettement, apport personnel, garantie, votre conseiller Banque Populaire étudie votre dossier de manière globale pour déterminer la faisabilité de votre projet immobilier. Quel montant emprunter ? Comment présenter un dossier plus solide et rassurant ? Les réponses dans ce guide(1).
En résumé
- Un CDI n'est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier : la banque juge la stabilité et la régularité de vos revenus.
- CDD, intérim, indépendant, freelance, auto-entrepreneur, fonctionnaire contractuel ou retraité : chaque profil peut emprunter.
- Les banques attendent une ancienneté (souvent 3 ans, ou environ 18 mois de missions en intérim) et des comptes bien tenus.
- Un apport plus important, un co-emprunteur en CDI ou un garant renforcent nettement le dossier.
- Le taux d'endettement reste plafonné à 35 % et le taux d'intérêt du financement peut augmenter avec des garanties trop faibles.
Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ?
La réponse est simple : oui, il est possible de souscrire un prêt immobilier sans CDI (contrat à durée indéterminée). Cela ne signifie pas pour autant qu’un crédit immobilier sera accordé de manière systématique. En revanche, avec un dossier solide, la banque est susceptible d’accorder un prêt, qu’importe le statut professionnel.
A contrario, une banque peut aussi refuser de faire une offre de prêt immobilier à une personne en CDI dès lors qu’elle juge qu’elle ne sera pas en capacité d’assumer ses mensualités de remboursement.
Que regarde vraiment la banque, au-delà du contrat ?
Les banques étudient le dossier de leurs clients dans leur ensemble pour avoir une vision globale de leur situation. Avoir un CDI ne suffit pas pour souscrire un prêt immobilier. Les critères pris en compte par votre conseiller bancaire sont nombreux.
Comment emprunter selon votre situation ?
Vous souhaitez en savoir plus ?
Echangez avec votre conseiller pour obtenir des réponses adaptées à vos besoins et concrétiser vos projets.
Quelles solutions pour rassurer la banque ?
Un apport plus important
Pour obtenir un prêt immobilier sans CDI, un apport personnel important est un plus. En effet, plus il est élevé, plus vous réduisez le montant emprunté et le coût du crédit. Cela permet de souscrire un emprunt sur une plus courte durée ou de réduire les mensualités pour limiter le risque de surendettement.
Cet apport peut être constitué grâce à votre épargne ou un prêt familial. Bien définir votre budget en amont dans le cadre d’une acquisition est un plus pour emprunter sans CDI.
Bon à savoir : en parallèle, songez à faire une demande de prêt réglementé à l’image du PTZ (prêt à taux zéro) pour réduire le coût du crédit avec un prêt sans intérêts.
Un co-emprunteur en CDI ou un garant
Si vous empruntez en couple et que votre conjoint est en CDI, le risque de défaillance est plus limité, ce qui augmente vos chances d’obtenir un crédit immobilier. En utilisant notre simulateur de prêt immobilier, vous découvrirez que votre capacité d’emprunt est plus élevée pour donner vie à un projet plus important, même si vous-même n’êtes pas en CDI.
Avoir un garant est aussi une solution à envisager. La banque se couvre si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités puisqu’elle pourra se retourner vers le garant.
Autre solution : l’hypothèque. Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien pour lequel le crédit immobilier est remboursé, hypothéquez-le. La banque pourra le saisir en cas de défaillance pour le revendre et rembourser le capital prêté.
Enfin, le nantissement d’un produit d’épargne peut également être envisagé, là encore pour apporter une garantie forte et obtenir un accord et réaliser votre projet immobilier.
Passer par un courtier
Le courtier en prêt immobilier est un professionnel capable de trouver pour vous les meilleures conditions de prêt immobilier. Mais c’est aussi un expert à même de défendre tous types de dossiers, même les plus complexes. Il saura valoriser vos atouts et rassurer les banques pour obtenir un accord à votre demande de prêt.
Quel montant pouvez-vous emprunter sans CDI ?
Comme évoqué précédemment, le taux d’endettement recommandé par le HCSF est de 35 %. Avant de faire votre demande de crédit immobilier en ligne, calculez votre taux d’endettement pour déterminer quelle mensualité maximale vous pourrez rembourser. C’est une action clé pour devenir propriétaire avec un projet parfaitement maîtrisé.
Prenons un exemple : vous percevez un salaire de 2 500 euros et n’avez aucun crédit en cours. Votre mensualité ne devra pas excéder 35 % de ce montant, soit 875 euros. Grâce à notre simulateur de prêt immobilier en ligne, vous obtenez votre capacité d’emprunt, soit environ 141 600 euros sur 20 ans, hors assurance pour un taux de 4,27 %(3).
Notez que le montant que vous pouvez emprunter évolue à la hausse ou à la baisse selon la durée du prêt. Sur 25 ans, vous pouvez emprunter 158 000 euros.
Conclusion
Le CDI n’est pas la condition essentielle pour obtenir un crédit. La stabilité et la régularité de vos revenus seront étudiées pour déterminer votre capacité à rembourser votre prêt. Votre capacité à prouver que vous travaillez sans interruption, une tenue de comptes optimale, un apport et un garant sont des leviers pour augmenter vos chances d’obtenir un accord de prêt immobilier.
Estimez votre capacité d’emprunt en ligne pour bien préparer votre dossier et échangez avec votre conseiller Banque Populaire pour envisager une solution sur mesure.
Vous êtes intéressé ?
Faites-vous accompagner par votre conseiller pour obtenir des réponses claires et avancer sereinement dans vos projets.
FAQ sur l’emprunt immobilier sans CDI
Banque Populaire
Vous avez des questions ?
Nos experts vous répondent.
Prendre rendez-vous
Vous êtes déjà client ? En agence ou par téléphone, à l’horaire de votre choix.
Vous pourriez aussi être intéressé par
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Pour tout financement d’un projet immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
(2) Octroi du crédit sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Banque Populaire régionale, prêteur. L’emprunteur doit vérifier sa capacité de remboursement avant de s’engager.
(3) Exemple théorique et indicatif calculé hors assurances, hors frais de dossier et hors garanties, selon les conditions de taux en vigueur au moment de la rédaction et susceptibles d’évoluer.
Banque Populaire est une marque appartenant à la BPCE.
BPCE - Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros - Siège social : 7, promenade Germaine Sablon – 75013 Paris - RCS Paris N°493 455 042, intermédiaire d’assurance immatriculé à l’Orias sous le N° 08 045 100 (www.orias.fr).
© Crédits photos : Getty Images - Droits Réservés
