En résumé
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Vous ne pouvez pas détenir plusieurs LDDS par personne, y compris si vous êtes client de plusieurs banques.
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Un LDDS peut être associé à d’autres produits d’épargne comme le Livret A, le Compte sur Livret ou encore le LEP, si vous remplissez les conditions de revenu.
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Quand le plafond du LDDS est atteint, il peut être utile d’orienter vos versements vers d’autres solutions d’épargne réglementée ou bancaire, avec l’aide d’un conseiller.
Peut-on avoir plusieurs LDDS à son nom ?
La règle : un seul LDDS par personne
La règle est simple : un seul LDDS par personne majeure fiscalement domiciliée en France. Il ne s’agit donc pas d’une limite par banque, mais bien d’une limite par titulaire. Autrement dit, même si vous avez plusieurs comptes dans plusieurs banques, vous ne pouvez pas ouvrir plusieurs livrets LDDS.
Le cumul de deux LDDS interdit par la réglementation
Le cumul de deux LDDS est interdit car le LDDS fait partie des livrets réglementés à détention limitée. L’objectif de cette réglementation est d’assurer une application uniforme des règles d’épargne, notamment sur :
- Le plafond de dépôt,
- La rémunération,
- La fiscalité,
- L’égalité de traitement entre épargnants.
En pratique, permettre plusieurs LDDS par personne reviendrait à contourner le plafond réglementaire de ce produit d’épargne durable et solidaire.
Combien de LDDS par foyer fiscal ?
Le LDDS est limité à un par personne, et non à un par foyer fiscal. Ainsi, dans un couple, chaque personne éligible peut détenir son propre LDDS. Par exemple, dans un foyer, il est possible de détenir deux LDDS au maximum, à condition que chaque LDDS soit ouvert au nom d’une personne différente au sein du ménage.
Quels livrets peut-on cumuler avec un LDDS ?
Plusieurs produits d’épargne sont cumulables avec un LDDS. Voici les différentes possibilités accessibles selon vos besoins.
Le Livret A : complément naturel du LDDS
Ces deux livrets d’épargne réglementée sont fréquemment associés, car ils offrent :
- Une épargne disponible immédiatement en cas de besoin ;
- Des intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux(1) ;
- Un cadre simple pour les versements et retraits.
Le LEP pour les revenus modestes
Le LEP représente une excellente alternative pour les personnes qui respectent les conditions de revenu. Le Livret d’Épargne Populaire est un produit réglementé destiné aux ménages modestes et offrant une rémunération attractive pour ces foyers.
Ce livret peut venir compléter un Livret A ou un LDDS dans une logique d’épargne de précaution.
Le Compte sur Livret, un compte sans plafond réglementaire
Un Compte sur Livret peut être utile lorsque vous avez atteint le plafond de vos livrets réglementés. Contrairement au LDDS ou au Livret A, ce type de placement bancaire n’est généralement pas soumis au même plafond réglementaire. Il peut donc convenir pour placer un surplus de trésorerie tout en gardant une certaine souplesse.
En contrepartie, sa fiscalité et sa rémunération peuvent différer des livrets réglementés(1).
Que faire quand le plafond du LDDS est atteint ?
Quand le plafond du LDDS est atteint, il est souvent pertinent d’orienter son épargne vers d’autres livrets ou placements. Le bon choix dépend de votre situation patrimoniale, de vos projets de vie, de votre fiscalité et de votre horizon(1).
Orientation de son épargne vers d’autres livrets
Vous pouvez orienter votre épargne vers un Livret A, un LEP si vous êtes éligible, ou un Compte sur Livret. Selon les cas, d’autres produits bancaires peuvent aussi être envisagés, par exemple pour préparer un projet logement, conserver une épargne disponible ou chercher une solution complémentaire au-delà des plafonds réglementés.
La diversification avec l’assurance vie
L’assurance vie peut être une solution de diversification intéressante(2). Elle peut notamment permettre de répondre à des objectifs différents de ceux d’un livret réglementé : préparer un projet à moyen ou long terme, organiser progressivement son épargne ou diversifier entre fonds en euros et supports en unités de compte selon le niveau de risque accepté.
Comme tout contrat, elle doit être choisie en fonction de vos objectifs, de votre horizon et de votre profil.
Pourquoi se faire accompagner par un conseiller ?
Un conseiller peut vous aider à choisir les bons produits d’épargne sans multiplier les comptes inadaptés. Il peut notamment vous orienter selon :
- Votre revenu,
- Votre foyer,
- Vos projets,
- Votre besoin de disponibilité,
- Votre sensibilité au risque,
- Les règles applicables aux produits réglementés.
Chez Banque Populaire, cet accompagnement permet d’identifier des solutions cohérentes lorsque le LDDS ne suffit plus à absorber votre capacité d’épargne.
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Les informations présentes sur cette page sont fournies à titre informatif. Elles ne constituent ni un conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé, ni une offre contractuelle.
Les conditions applicables aux produits et services mentionnés sont susceptibles d’évoluer. Seules les conditions contractuelles et tarifaires en vigueur, disponibles auprès de votre établissement, font foi.
Les caractéristiques des livrets réglementés mentionnés sur cette page, notamment les conditions d’éligibilité, de détention, de plafond, de rémunération et de fiscalité, sont fixées par la réglementation en vigueur et peuvent être modifiées.
(1) Le traitement fiscal mentionné est donné sous réserve de la réglementation applicable à la date de consultation de la page et de la situation personnelle de chaque client.
(2) L’assurance vie peut comporter des risques, notamment de perte en capital sur les supports en unités de compte, qui ne sont pas garantis.
Sources de référence
Service Public – Épargne réglementée
Banque de France – Produits d’épargne réglementée
Code monétaire et financier
Site officiel Banque Populaire – page produit LDDS
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