Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Plutôt que de solliciter des prêts à la consommation classiques de façon ponctuelle, le crédit renouvelable permet de disposer d’une enveloppe de crédit dans laquelle puiser quand vous le souhaitez. Cette solution, appréciée pour sa souplesse, peut aussi générer quelques risques : Banque Populaire vous transmet les informations nécessaires pour rester en pleine maîtrise de votre crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable (ou crédit revolving) est un crédit à la consommation aux caractéristiques particulières : il se présente sous la forme d’un capital qui peut être utilisé en totalité ou seulement en partie, selon le choix de l’emprunteur.
L’emprunteur peut puiser dans la réserve d’argent à différentes occasions et pour différents besoins, tant que le capital n’est pas entièrement utilisé.
À chaque remboursement, l’enveloppe se reconstitue et les fonds réintégrés peuvent à nouveau être utilisés.
La souscription du crédit renouvelable est une ouverture de crédit.
Une réserve d’argent est mise à disposition de l’emprunteur. Elle peut être utilisée de façon fractionnée et à tout moment.
Le contrat définit le montant minimum de chaque retrait et la fréquence à laquelle ils peuvent être réalisés.
Les remboursements sont effectués en tenant compte du taux d’intérêt mentionné dans le contrat. Ils permettent de reconstituer la réserve d’argent : les sommes remboursées sont à nouveau disponibles.
Le crédit renouvelable peut être accompagné d’une carte pour réaliser des paiements directement avec les fonds disponibles dans l’enveloppe : une carte de crédit.
Julie ouvre un crédit renouvelable avec une réserve de 3 000 euros.
Le montant est fixe et versé en une fois. Toutes les données sont connues à la signature : montant, durée, taux, mensualités. Le taux est généralement plus bas que celui d’un crédit renouvelable.
Il facilite la trésorerie et peut servir à différents moments. Le plafond est généralement plus bas que celui du crédit renouvelable et les coûts variables (agios, commissions d’intervention).
En contrepartie de la flexibilité qu’il offre à l’emprunteur, le crédit renouvelable se caractérise souvent par un taux d’intérêt plus élevé que les autres formes de prêt. Le crédit renouvelable peut également faire l’objet de frais qui doivent être mentionnés dans le contrat.
Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est déterminé à la souscription du contrat : c’est le même taux qui s’applique à tous les retraits effectués sur la réserve d’argent.
Seul l’argent retiré de l’enveloppe est soumis au taux d’intérêt : si vous n’utilisez que 500 € sur une enveloppe disponible de 2 000 €, les intérêts dus ne sont calculés que sur les 500 € retirés.
Le taux d’intérêt indiqué est annuel. Pour calculer les intérêts dus, il faut donc le rapporter proportionnellement à la durée de l’emprunt (période entre le retrait de l’enveloppe et le remboursement). Cette opération s’effectue pour chaque remboursement.
Selon les clauses prévues au contrat, le crédit renouvelable peut être soumis à plusieurs types de frais :
Bien utilisé, le crédit renouvelable peut être un outil efficace pour gérer son budget personnel. Il permet de disposer d’une réserve en cas d’imprévu et d’éviter des rejets de paiement ou l’application de frais sur un compte courant en cas d’absence temporaire de liquidité.
Son utilisation doit toutefois faire l’objet d’une attention particulière : le taux d’intérêt élevé rend le crédit renouvelable plus cher que la plupart des autres crédits. La réutilisation systématique des sommes remboursées peut générer un risque d’endettement durable.
Les avantages du crédit renouvelable tiennent principalement dans la liberté et la flexibilité qu’il offre à l’emprunteur :
Les inconvénients du crédit renouvelable reposent principalement sur son coût et le risque d’endettement :
Les risques associés au crédit renouvelable (coût élevé et manque de transparence) constituent des freins à l’emprunt responsable : un ensemble de bonnes pratiques qui vise à permettre le recours au crédit sans mettre en danger la situation financière de l’emprunteur.
Evaluez vos besoins et comparez le crédit renouvelable avec d’autres solutions (crédit personnel ou crédit affecté, souvent moins coûteux). Vérifiez les frais prévus, les plafonds, le montant de la mensualité minimale, le taux proposé et le mode de calcul des intérêts
Effectuez les retraits en respectant les seuils et plafonds prévus. Consultez votre solde régulièrement et intégrez vos remboursements dans votre budget
Essayez d’effectuer des paiements volontaires d’un montant plus élevé que ceux exigés pour réduire rapidement le capital restant dû. Vérifiez les intérêts et les frais facturés régulièrement.
Contactez votre banque pour négocier un échéancier ou suspendre la réserve. N’hésitez pas à clôturer la réserve dès votre dette remboursée si vous n’en avez plus l’utilité.
Il est conseillé d’opter pour le crédit renouvelable lorsque vous avez des besoins ponctuels portant sur de faibles montants (achat occasionnel, réparation urgente…). La solution est particulièrement pertinente si vous avez besoin d’un déblocage rapide et que vous pouvez rembourser rapidement.
Dès que vos besoins portent sur des projets plus durables et coûteux, comparez les solutions offertes par le crédit personnel et le crédit affecté.
La maîtrise du budget est la clé de voûte pour éviter les incidents et les complications.
Cela commence toujours par évaluer précisément les revenus nets et les charges fixes du foyer. Le reste à vivre, différence entre vos charges et vos revenus, vous indique de quelle somme vous disposez par mois une fois que vous avez réglé toutes vos dépenses récurrentes.
Avant de contracter un crédit, regardez quelle partie de votre reste à vivre vous pouvez lui consacrer, sans omettre de conserver un fonds d’urgence.
Priorisez le remboursement des crédits dont le taux d’intérêt est le plus élevé et programmez vos virements pour vous assurer de respecter la stratégie que vous adoptez.
Quelques bons réflexes permettent d’éviter que votre crédit renouvelable ne vous entraine dans la spirale du surendettement :
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