Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Pour faire baisser leurs mensualités ou pour simplifier leur gestion, le regroupement de crédits offre des solutions aux emprunteurs détenteurs de plusieurs contrats de prêt.
Le regroupement de crédits (ou rachat de crédits) désigne une opération qui consiste à réunir plusieurs prêts dans un nouveau prêt unique, avec un taux et des mensualités recalculées sur une durée généralement allongée.
Le nouvel établissement prêteur rembourse les crédits préexistants aux créanciers de l’emprunteur.
Il propose ensuite un nouveau crédit unique dont le montant permet de couvrir les sommes dues et, éventuellement, un nouveau projet.
Le taux et la durée du nouveau prêt sont établis de façon à mettre en place une mensualité unique dont le montant est moins élevé que la somme des échéances dues avant le regroupement(1).
Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, le regroupement de crédits doit permettre à l’emprunteur de réduire et stabiliser le montant de ses mensualités.
La gestion des remboursements est simplifiée (une seule échéance mensuelle à respecter) et le coût du crédit est lissé dans le temps. L’emprunteur peut ainsi faire baisser son taux d’endettement et augmenter son reste à vivre(1).
Le regroupement de crédits est un choix particulièrement pertinent quand les mensualités des différents prêts de l’emprunteur pèsent trop sur son budget et deviennent difficiles à honorer.
Ainsi, une baisse de revenus ou un nouveau projet à financer peuvent justifier de recourir au rachat de crédits pour faire baisser durablement le montant global des mensualités de remboursement(1).
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs types de prêts comme des crédits immobiliers ou hypothécaires. Mais il est le plus souvent utilisé pour fusionner des crédits à la consommation.
Les crédits à la consommation sont des prêts accordés aux particuliers pour financer des biens ou des services (achats spécifiques, travaux, dépenses courantes).
Il s’agit notamment :
Le regroupement entraine le remboursement anticipé de tous les prêts rassemblés(1).
L’opération peut générer des frais de dossier ou l’application d’indemnités de remboursement anticipé dont le montant sera pris en charge par le nouveau prêt(1).
Les éventuelles assurances contractées s’arrêtent généralement avec les prêts qu’elles couvraient(1).
Le nouveau crédit sera de même nature que les prêts regroupés : un crédit immobilier en cas de regroupement de prêts immobiliers, un crédit à la consommation en cas de regroupement de crédits à la consommation.
Si le nouveau crédit regroupe à la fois des crédits immobiliers et des crédits à la consommation, il sera attribué sous la forme d’un prêt immobilier si les crédits immobiliers représentent plus de 60 % du total ou d’un crédit à la consommation dans le cas contraire(1).
Pour procéder à un regroupement de crédits, il est nécessaire de suivre certaines étapes.
Il s’agit d’établir son budget (revenus et charges), de recenser tous les crédits en cours et d’établir leurs caractéristiques (capital restant dû, taux, montant des mensualités, durée, assurances, pénalités de remboursement anticipé).
Il faut ici déterminer le montant total dû chaque mois au titre des prêts à rassembler. Ce calcul permet également de définir le taux d’endettement (part des revenus consacrée aux remboursements des crédits) et le reste à vivre (somme disponible après paiement des mensualités).
La comparaison des offres et de leurs caractéristiques (taux, durée, montant des mensualités, frais) doit permettre de déterminer laquelle correspond le mieux aux attentes et aux besoins de l’emprunteur.
Pour concrétiser le rachat, un dossier doit être constitué (pièce d’identité, justificatifs de revenus, éléments concernant les prêts regroupés…). La signature du nouveau prêt peut s’accompagner de la souscription d’une assurance.
Un regroupement de crédits, comme la souscription de n’importe quel prêt, répond à des conditions d’éligibilité. Certains critères vont également être étudiés par l’organisme prêteur pour s’assurer que l’emprunteur est en mesure de rembourser le prêt consenti.
L’emprunteur doit d’abord être majeur et avoir la capacité de contracter.
L’établissement prêteur peut également vérifier que l’emprunteur :
– ne présente pas de découverts fréquents sur ses comptes bancaires ;
– n’a pas connu d’incidents de paiement durant les derniers mois ;
– n’est pas inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)(2) ou au fichier central des chèques (FCC)(3)(1).
L’organisme prêteur évalue ensuite la capacité de l’emprunteur à faire face aux échéances du crédit qu’il sollicite.
Pour cela, l’établissement vérifie :
– que les revenus sont stables et réguliers et que la situation professionnelle est durable (avec un CDI, par exemple) ;
– que le taux d’endettement ne dépasse pas les recommandations du Haut Comité de la Stabilité financière (HCSF) , soit 35 % des revenus(1).
Comme pour tout prêt, des frais peuvent intervenir dans le regroupement de crédits : frais de dossier, frais de garantie (hypothèque, caution…), frais d’assurance emprunteur, frais de courtage…
Mais il faut également prendre en compte deux spécificités :
S’il diminue le montant des mensualités, il génère le plus souvent une augmentation du coût total du crédit(1) .
Les établissements prêteurs peuvent facturer des frais pour compenser la perte d’intérêts futurs initialement prévus dans le contrat(1).
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(1) Selon les limites, conditions et exclusions des engagements contractuels en vigueur.
(2) FICP : Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers
(3) FCC : fichier central des chèques
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