À retenir
Attention, tous les primo-accédants ne sont pas éligibles. Il est nécessaire de respecter un plafond de ressources selon la zone dans laquelle vous envisagez d'acheter et la composition du foyer fiscal.
En résumé
Le PTZ(1) ou prêt à taux zéro est un crédit accordé sans frais de dossier ni intérêts :
- Le PTZ est accordé aux primo-accédants, même s’il existe toutefois quelques exceptions ;
- Avant de faire votre demande de PTZ, vérifiez votre éligibilité en matière de zone géographique, de ressources et de type de logement ;
- En 2026, le PTZ n’évolue pas, les dernières modifications sont intervenues en avril 2025 ;
- Le prêt à taux zéro finance une partie seulement de votre projet et vient compléter un crédit immobilier classique.
Une simulation de crédit avec votre conseiller Banque Populaire vous permet de mieux vous projeter pour l’acquisition de résidence principale.
Le prêt à taux zéro est reconduit en 2026. Élargi en avril 2025 à tous les logements neufs sur tout le territoire français, ce dispositif dédié aux primo-accédants offre un avantage majeur : un financement sans intérêts ni frais de dossier. Certes intéressant pour compléter un crédit immobilier classique, il reste soumis à certaines conditions, vérifiez votre éligibilité avant de faire votre demande.
Qu’est-ce que le PTZ 2026 et à quoi sert-il dans un projet immobilier ?
Le prêt à taux zéro est un crédit sans intérêts pour l’emprunteur et sans frais de dossier. Son montant est plafonné selon votre projet immobilier et votre profil. Il est essentiel pour beaucoup d’acquéreurs puisqu’il permet de réduire le coût total du crédit immobilier. Avec des mensualités plus faibles et une baisse du taux d’endettement, il ouvre les portes du crédit à un plus grand nombre de ménages et facilite l’accès à la propriété en France.
Le PTZ vient compléter un crédit immobilier classique, il ne peut financer l’intégralité de votre projet d’achat immobilier. Il finance jusqu’à 50 % de votre acquisition, ce prêt étant plafonné en 2026 à 180 000 €.
Quelles évolutions du PTZ en 2026 ?
Le PTZ ne connaît pas de changement en 2026. Il reprend les conditions du dispositif qui avait évolué au cours de l’année 2025. Pour mémoire, à compter du 1er avril 2025, le PTZ était étendu à tous les logements neufs sur tout le territoire, qu’il s’agisse d’acquérir une maison ou un appartement.
En clair, si vous n’avez pas eu l’opportunité de valider votre projet en 2025, vous bénéficiez des mêmes conditions en 2026.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
En 2026, le PTZ est un dispositif toujours uniquement accessible aux primo-accédants, à savoir les personnes physiques qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années précédant la demande de prêt.
Il existe toutefois des exceptions. Vous n’êtes pas contraint d’être primo-accédant si vous êtes dans l’une de ces situations :
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Titulaire d’une carte d’invalidité
Ou d’une carte de mobilité inclusion avec la mention « invalidité ».
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Bénéficiaire d’une allocation adulte handicapé
Ou d’éducation d’enfant handicapé.
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Victime d’un sinistre
Rendant votre ancienne résidence principale inhabitable.
Quel avis d’imposition pour un PTZ 2026 ?
Vous l’aurez compris, le montant de vos charges, mais aussi et surtout de vos revenus, vont impacter votre taux d’endettement. Prenons deux exemples.
-
Pourquoi la banque demande-t-elle un avis d’imposition ?
Votre conseiller bancaire est tenu de vous demander votre avis d’imposition pour s’assurer de votre éligibilité. En effet, rappelons-le, l’attribution du PTZ est soumise à des conditions de ressources.
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Quel revenu fiscal est examiné pour la demande de PTZ ?
La banque prend en compte le revenu fiscal de référence de l’année N-2 pour vérifier votre éligibilité. Par exemple, en 2026, elle vous demandera votre avis d’imposition établi en 2025 suite à votre déclaration de ressources de 2024 pour connaître le revenu fiscal de référence en 2024.
Comment estimer son PTZ en 2026 ?
Les éléments à préparer avant une simulation
Vous avez l’opportunité d’effectuer une simulation de PTZ en ligne sur le site de l’ANIL. Vous devrez indiquer les éléments suivants :
- département de l’opération ;
- commune de l’opération ;
- nombre de personnes occupant le logement ;
- revenu fiscal de référence ;
- coût de l’opération ;
- nature du logement (neuf ou ancien).
Vous devrez donc vous munir de votre avis d’imposition pour connaître votre revenu fiscal de référence à N-2.
Comment articuler PTZ, prêt immobilier et capacité d’emprunt ?
Une simulation de PTZ vous permet de mieux vous projeter. En effet, votre capacité d’emprunt sera augmentée grâce à l’absence de frais de dossier et d’intérêt. Le PTZ est très avantageux puisqu’il réduit le coût total de votre opération en complétant un crédit immobilier classique.
Une fois que vous aurez fait votre simulation, vous aurez une idée plus précise du montant maximum à emprunter auprès de votre banque pour financer votre acquisition immobilière.
Comment le PTZ s’intègre-t-il à un crédit immobilier ?
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Place du PTZ dans le financement
Le PTZ reste un complément pour acquérir votre résidence principale. Rappelons-le, il ne peut financer l’intégralité de votre projet. En effet, en matière de PTZ, on parle de quotité, à savoir le pourcentage du montant de votre projet qui pourra être financé par le prêt à taux zéro.
Par exemple, si vous vous situez dans la première tranche de ressources, pour l’achat d’un logement collectif, vous pourrez financer 50 % de votre acquisition avec le PTZ. En revanche, pour une maison individuelle neuve, cette quotité est de seulement 30 %. -
Complémentarité avec les autres solutions de financement
Le PTZ est une très belle opportunité pour réduire le coût du crédit et accéder plus facilement à la propriété. Banque Populaire vous propose d’allier PTZ et crédit immobilier classique pour augmenter vos chances d’obtenir un accord de prêt et donner vie à votre projet.
Crédit très spécifique dédié aux primo-accédants, le PTZ ne peut être cumulé avec un prêt relais souscrit dans le cadre d’un achat avant même d’avoir vendu sa résidence principale actuelle. En revanche, il est possible d’optimiser votre projet d’achat de logement ancien grâce au cumul avec MaPrimeRénov’ pour financer une rénovation énergétique d’ampleur.
Bon à savoir
Vous envisagez de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans les 3 ans suivant l’octroi de votre crédit immobilier ?
Votre conseiller bancaire pourra vous proposer l’éco-PTZ.
Quels points de vigilance faut-il anticiper avant de demander un PTZ ?
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1. Vérifier l’éligibilité en amont
Avant de faire votre demande auprès de votre banque, assurez-vous d’être éligible en vérifiant la nature de votre projet et votre revenu fiscal de référence. Une simulation sur le site de l’Anil vous assurera que votre projet peut être financé en partie par le PTZ.
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2. Préparer les justificatifs utiles
Lorsque vous rencontrez votre conseiller Banque Populaire, apportez votre avis d’imposition pour lui permettre de vérifier votre éligibilité. Donnez-lui également toutes les informations quant à votre projet d’acquisition (lieu et montant) pour obtenir une simulation précise et envisager les meilleures solutions de financement.
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3. Identifier les limites du dispositif selon le projet
Le PTZ n’est pas éligible pour tous les projets immobiliers. C’est une limite à considérer avant de faire une demande. Ces limites pourront guider votre choix. Par exemple, si vous étiez propriétaire de votre résidence principale 1 an et demi avant votre demande, différez votre projet de quelques mois pour bénéficier des avantages du PTZ. De même, si vos revenus ont baissé l’année dernière, vous rendant éligible à ce dispositif, attendez si possible un an pour donner vie à votre projet pour en réduire le coût.
Quels sont les avantages et les limites du PTZ ?
Les bénéfices pour les primo-accédants
Pour les primo-accédants, le prêt à taux zéro est une solution de financement très pertinente. Vous ne remboursez pas d’intérêts, ce qui vous permet de réduire le coût total du crédit(2). Cela vous offre deux opportunités :
- augmentation de votre capacité d’emprunt pour acheter un bien plus grand ou mieux situé ;
- réduction de la mensualité de remboursement pour respecter le taux d’endettement et augmenter votre reste à vivre.
Les points de vigilance à comparer avec le reste du financement
Le PTZ présente des limites en matière de zonage et de nature du bien immobilier à acquérir. Par exemple, vous ne pouvez pas en bénéficier pour l’achat d’un logement ancien en zones A, Abis et B1. Par ailleurs, pour un bien ancien, vous devez réaliser des travaux de rénovation énergétique à hauteur a minima de 25 % du coût total de l’opération(3).
Aussi, certes très attractif, ce prêt pourrait ne pas correspondre à votre projet. Un crédit immobilier classique reste bien moins restrictif, comparez bien les différentes options qui vous sont offertes pour allier budget et projet immobilier sur mesure.
Conclusion
Si le PTZ présente quelques limites, il reste très pertinent pour les primo-accédants avec un apport faible à la recherche de solutions pour réduire leur taux d’endettement et accéder plus simplement au crédit. En 2026, les conditions du prêt à taux zéro sont inchangées et permettent de financer de nombreux projets, contactez votre conseiller Banque Populaire pour tester votre éligibilité et profiter des avantages de ce financement.
Vos questions sur le PTZ en 2026
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(1) Sous réserve du respect des dispositions réglementaires du PTZ et de l’acceptation de votre dossier par votre Banque Populaire, prêteur. Le PTZ est un prêt en faveur des primo-accédants sans intérêt, accessible sous conditions de ressources, qui permet de financer une partie de leur résidence principale, dans le neuf ou dans l’ancien, sous conditions. Les intérêts sont pris en charge par l’État. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier pour l’acquisition d’une résidence principale par votre agence Banque Populaire. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. Lorsque la vente est subordonnée à l’obtention du prêt, si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées.
(3) Sur la base des taux en vigueur au 01/04/2025, susceptibles de variation.
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