Bon à savoir
Cinq ans avant la date envisagée de votre départ à la retraite, vous pouvez demander à votre gestionnaire de PER des informations sur les différentes modalités de récupération de votre épargne.
Vouloir ouvrir un nouveau PER alors qu’un contrat est déjà en cours soulève souvent plusieurs questions : existe-t-il une limite au nombre de PER détenus ? Faut-il conserver ses anciens contrats ou les transférer ? Le cumul est-il autorisé avec un PER d’entreprise ? La réglementation laisse une grande liberté aux épargnants, sous réserve de respecter certaines règles fiscales.
En résumé
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Plusieurs PER individuels peuvent être détenus en même temps.
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Cette organisation peut faciliter la diversification de l’épargne retraite.
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Un regroupement peut parfois simplifier la gestion des contrats.
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Avant toute décision, il est recommandé de comparer les frais et les options proposées.
Combien de PER individuels(1) peut-on avoir ?
Aucune règle ne fixe de limite au nombre de PER individuels(1) qu’une même personne peut détenir et ils peuvent être cumulés avec un PER d’entreprise.
Il est donc possible d’ouvrir plusieurs contrats au cours de sa vie, y compris auprès d’établissements différents.
Même en présence de plusieurs PER, les règles fiscales restent appréciées au niveau du titulaire et non contrat par contrat. Il est donc important de conserver une vision globale de son épargne retraite afin de suivre efficacement ses versements et ses objectifs patrimoniaux.
Que propose le PER de Banque Populaire ?
Le Plan Épargne Retraite Banque Populaire(2) permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’une solution d’épargne mêlant flexibilité et optimisation fiscale.
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Faut-il conserver plusieurs PER ou les regrouper ?
Dans certaines situations, conserver plusieurs PER peut présenter un intérêt. Dans d’autres, un regroupement peut simplifier la gestion de l’épargne retraite.
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Les situations où plusieurs PER peuvent être pertinents
Détenir plusieurs PER peut permettre de profiter de supports d’investissement complémentaires, de modes de gestion différents ou encore de répartir son épargne entre plusieurs établissements. Cette solution peut également être intéressante lorsqu’un ancien contrat présente des conditions avantageuses que l’épargnant souhaite conserver.
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Les situations où un regroupement peut être envisagé
Regrouper plusieurs PER peut faciliter le suivi de l’épargne retraite, réduire le nombre d’interlocuteurs et offrir une meilleure visibilité sur les performances globales du portefeuille. Cette démarche peut également être pertinente lorsque certains contrats sont peu alimentés ou devenus moins adaptés aux objectifs poursuivis.
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Le transfert d’un PER vers un autre PER
La réglementation autorise le transfert d’un PER vers un autre établissement. Cette opération permet de centraliser son épargne retraite sur un seul contrat tout en conservant l’antériorité du dispositif. Avant toute décision, il est toutefois recommandé de comparer les frais, les garanties, les supports disponibles et les options de gestion afin de vérifier que le transfert présente un réel intérêt.
Quelles sont les conditions et les limites à connaître avant d’ouvrir plusieurs PER ?
L’ouverture de plusieurs PER reste libre, mais certaines contraintes doivent être prises en compte avant de multiplier les contrats :
- Les frais de gestion peuvent s’accumuler lorsque plusieurs PER sont détenus simultanément.
- Le suivi de l’épargne devient plus complexe, notamment pour avoir une vision globale des montants investis et des performances.
- Les relevés, documents fiscaux et informations contractuelles se multiplient d’une année sur l’autre.
- Une stratégie d’investissement cohérente est nécessaire afin d’éviter les doublons ou une répartition inadaptée des actifs.
Avant d’ouvrir un nouveau PER, il peut donc être utile d’évaluer si un contrat supplémentaire répond à un besoin réel ou si un regroupement des dispositifs existants serait plus pertinent.
Existe-t-il des alternatives à la détention de plusieurs PER ?
Une diversification peut également être réalisée avec d’autres placements. Selon les objectifs patrimoniaux recherchés, il peut être pertinent de compléter un PER ou de privilégier d’autres solutions d’épargne.
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L’assurance vie
L’assurance vie est souvent utilisée en complément d’un PER grâce à sa souplesse de fonctionnement et à la disponibilité des fonds. Banque Populaire propose plusieurs contrats d’assurance vie permettant d’investir dès 30 € par mois, d’avoir une protection financière en cas de décès ou encore de déléguer la gestion du contrat à des experts.
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L’investissement immobilier
L’immobilier locatif permet de préparer sa retraite en visant la perception de revenus complémentaires à long terme. Contrairement au PER, qui immobilise généralement l’épargne jusqu’à la retraite, un bien immobilier peut être revendu à tout moment. En contrepartie, cette solution nécessite souvent un apport initial conséquent et implique des frais d’acquisition, de gestion et d’entretien.
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Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Le PEA permet d’investir jusqu’à 150 000 €(1) sur des actions et fonds européens. Contrairement au PER, les sommes investies ne donnent pas droit à une déduction fiscale à l’entrée. En revanche, après cinq ans de détention, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux) et les fonds restent disponibles sans attendre le départ à la retraite. Alors qu’il est possible d’avoir plusieurs PER, ce n’est pas le cas d’un PEA classique.
Conclusion
Ouvrir plusieurs PER individuels est autorisé et relativement courant. Avant de multiplier les contrats, il est toutefois recommandé d’évaluer l’intérêt réel de cette stratégie au regard des frais, de la gestion et des objectifs de retraite poursuivis.
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(1) Les supports en unités de compte présents dans le PER ou d’autres produits d’épargne présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
(2) Communication à caractère publicitaire. Cet article est fourni à titre d’information générale sur les caractéristiques du Plan d’Épargne Retraite (PER) proposé par Banque Populaire . Il ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée, ni une offre contractuelle de souscription. L’ouverture d’un PER Banque Populaire, accessible notamment dès 100 € par versements programmés, est soumise aux conditions d’éligibilité en vigueur. Pour toute décision, nous vous invitons à réaliser un bilan personnalisé avec votre conseiller Banque Populaire afin de vérifier l’adéquation de ce produit avec votre profil d’investisseur, votre situation fiscale et vos objectifs patrimoniaux. ».
(3) Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et est susceptible d’être modifié ultérieurement en fonction des évolutions de la législation en vigueur.
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