Épargner

Pour faire face à un imprévu ou pour réaliser un projet (à court ou moyen terme), épargner consiste à mettre de côté une partie de vos revenus. Pour y parvenir, pas question de vous priver de tout : adoptez plutôt quelques bonnes habitudes qui vous aideront à atteindre votre objectif.

Tout d’abord, établissez votre budget : définissez le montant de vos revenus fixes (salaires, rentes, pensions, allocations…) et identifiez vos dépenses. Faites la différence entre frais incompressibles (loyer, santé, transport…) et dépenses de loisir (shopping, sorties, abonnements…) pour déterminer où économiser si nécessaire.

Vous pouvez ensuite appliquer la méthode 50/30/20, qui préconise de consacrer 50 % de vos revenus à vos dépenses incompressibles, 30 % à vos dépenses de loisir et 20 % à votre épargne. Pour vous assurer de bien respecter la part allouée à votre épargne, vous pouvez également mettre en place des virements programmés intervenant dès la réception de votre salaire.

Quelle que soit votre stratégie, il est indispensable de surveiller régulièrement votre compte en banque pour garder la maîtrise de votre budget.

Les solutions d’épargne sont nombreuses mais toutes ne répondent pas aux mêmes objectifs. À vous de bien définir ce que vous attendez de votre épargne.

– Si vous souhaitez disposer à tout moment d’une réserve d’argent facilement accessible pour faire face à des imprévus ou financer un projet à court terme, les livrets d’épargne répondront à vos attentes : l’argent placé produit des intérêts fixes et reste disponible à tout moment.

– Si votre objectif est de préparer un projet, à moyen terme (achat de véhicule, voyage…) ou à long terme (acquisition immobilière, retraite…), d’autres solutions répondront plus spécifiquement à vos attentes : assurance-vie, comptes à terme, Plan Épargne en Actions (PEA), Plan d’Épargne Logement (PEL), Plan d’Épargne Retraite (PER)…

Pour choisir le produit d’épargne le plus approprié, n’hésitez pas à consulter votre conseiller.

Choisir une solution d’épargne à long terme, c’est conjuguer risque et recherche de profits : plus les perspectives de gains sont importantes, plus le risque de perte en capital existe.

C’est donc votre profil d’investisseur (objectifs, horizon de placement, appétence au risque) qui va déterminer quelle solution sera la plus adaptée à votre situation.

Si vous avez un profil prudent, votre préoccupation principale est de sécuriser votre épargne : optez alors pour les solutions qui vous garantissent contre les pertes en capital, telles que le Plan Épargne Logement (PEL) ou le fonds en euros d’une assurance-vie ou d’un Plan Épargne Retraite (PER).

Si vous présentez un profil dynamique, vous priorisez la recherche de profits : préférez alors les solutions qui offrent potentiellement de meilleurs rendements en contrepartie d’un risque accru de perte en capital. C’est le cas, par exemple, des placements boursiers, d’une assurance-vie investie sur un support en unités de compte ou de parts de Sociétés Civiles Immobilières de Placement (SCPI).

Enfin, si votre profil est équilibré, vous pouvez évidemment mixer ces solutions en répartissant votre épargne sur différents types de supports.

Dans la diversité des solutions d’épargne, le meilleur placement est celui qui correspond à votre profil d’investisseur et qui répond le mieux à vos objectifs.

Pour sécuriser votre capital, vous pouvez vous orienter vers les livrets d’épargne. Ils vous assurent un rendement connu à l’avance et votre capital reste disponible à tout moment.
À plus long terme, certains placements, comme l’assurance-vie investie sur un fonds en euros, limitent également les risques de perte en capital.

En contrepartie d’une recherche de rendement plus important, vous devez accepter de vous exposer à un risque accru de perte en capital. Vous pouvez alors vous tourner vers les placements en lien avec le marché des actions (placements en bourse, PER ou assurance-vie en unités de compte…).

Notez que selon votre âge et vos objectifs, votre profil d’investisseur évolue. Pour préparer votre retraite, par exemple, il peut être judicieux de chercher une rentabilité plus importante sur une longue période avant de sécuriser votre capital à l’approche de la fin de votre carrière.

Les livrets d’épargne sont des comptes bancaires qui présentent trois caractéristiques avantageuses : ils garantissent la préservation du capital, produisent des intérêts suivant des taux réglementés et ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu ou aux prélèvements sociaux.

Selon votre profil et votre situation, vous pouvez avoir accès à un ou plusieurs livrets :

– le livret A : accessible à tous, dans la limite d’un livret par personne, il permet de déposer jusqu’à 22 950 euros auxquels peuvent s’ajouter les intérêts cumulés ;

– le livret jeune : comme son nom l’indique, il est réservé aux jeunes, de 12 à 25 ans. Son taux est fixé en fonction de celui du livret A (il ne peut pas lui être inférieur) et il est possible d’y déposer jusqu’à 1 600 euros ;

– le livret de développement durable et solidaire (LDDS), dont le plafond est fixé à 12 000 euros, n’est accessible qu’aux personnes majeures (à l’exception des mineurs détachés du domicile fiscal de leurs parents et disposant de leurs propres revenus) ;

– le livret d’épargne populaire (LEP), au taux plus attractif et au plafond fixé à 10 000 euros, est le seul à être soumis à des conditions de revenus. Les personnes majeures qui souhaitent en bénéficier doivent en effet justifier d’un revenu fiscal de référence ne dépassant pas un certain plafond, défini en fonction du nombre de parts de quotient familial de leur foyer.