De 55 à 60 ans, posez les fondations d’une retraite réussie

Dispositif spécialement dédié à la création d’un complément de retraite, le PER permet de constituer une épargne que vous pourrez percevoir sous forme de capital (éventuellement en plusieurs versements), de rente viagère ou une combinaison des deux.

Du fait de son objectif, l’épargne constituée sur votre PER est normalement bloquée jusqu’à votre départ en retraite. Toutefois, des cas de déblocage anticipé ont été prévus par le législateur (achat de votre résidence principale ou en cas d’accident de la vie⁽²⁾).

À moins que vous n’optiez pour la non-déductibilité, les sommes versées sur votre PER sont déduites de votre revenu imposable⁽³⁾. Vous bénéficiez donc d’un avantage fiscal lors de la constitution de votre épargne, sous la forme d’une économie d’impôt.
Par exemple, si vous relevez de la tranche marginale d’imposition à 30%, un versement de 2000 euros sur votre PER vous permet de réduire votre impôt sur le revenu de 600 euros.

Ces sommes déduites seront potentiellement réintégrées dans vos revenus imposables lorsque vous percevrez votre complément de retraite, que ce soit sous forme de rente ou de capital.

Notez bien que cette déduction fiscale des versements est optionnelle. Il est possible d’y renoncer en phase de constitution de l’épargne. Dans ce cas, vous bénéficierez d’une fiscalité⁽³⁾ un peu plus allégée à la sortie du contrat et différente selon le choix de sortie (en rente ou en capital).

Capable de répondre à différents objectifs, l’assurance vie se montre encore très adaptée pour vous constituer un complément de retraite. Particulièrement souple, elle vous permet d’opter pour le mode de gestion qui vous convient : soit vous gardez la main sur la gestion de votre contrat, soit vous en confiez la gestion à votre assureur.

Recourir à l’assurance vie présente plusieurs atouts : votre épargne reste disponible à tout moment, vous bénéficiez d’avantages fiscaux sur vos rachats dès que votre contrat a plus de huit ans et vous choisissez les bénéficiaires qui percevront votre capital en cas de décès, avec également des conditions fiscales⁽³⁾ avantageuses.

Dévoué à une épargne de moyen ou long terme, le PEA vous permet d’investir sur les marchés financiers, principalement français et européens. Il vous fait profiter d’un cadre fiscal avantageux dans la durée et notamment lors de la sortie, que vous optiez pour un versement en capital (éventuellement fractionné) ou pour une rente.

Le dispositif s’est encore assoupli avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE de 2019 : désormais, vous pouvez effectuer des retraits dès que votre contrat a plus de 5 ans (contre 8 ans auparavant) et sans avoir à clôturer votre PEA. Vous conservez par ailleurs la possibilité d’effectuer de nouveaux versements dans la limite du plafond légal.

L’idée de départ est simple : acquérir un bien grâce à un prêt immobilier, utiliser les loyers perçus pour honorer vos traites et rembourser le crédit avant votre arrivée à la retraite. Vous bénéficierez ainsi d’un complément de revenu régulier en encaissant vos loyers.

Mais l’investissement locatif peut prendre de nombreuses formes : dans le neuf ou dans l’ancien, au comptant ou à crédit, pour louer nu ou en meublé… Tous ces points méritent d’être sérieusement étudiés pour mettre en place la formule qui correspond à votre profil et vos objectifs. Certains dispositifs (Pinel, Denormandie, Marlraux…) présentent par exemple des avantages fiscaux, notamment des réductions d’impôts.


Entre 55 et 60 ans, selon vos besoins et votre capacité d’endettement, deux stratégies se dégagent. Dans les deux cas, il conviendra de porter une attention toute particulière à votre capacité d’endettement et à la durée du prêt.

Si vous disposez d’une capacité d’endettement avérée et optez pour une durée courte de remboursement de crédit (d’un maximum de 10 ans), vous pouvez :

– réaliser un premier projet d’investissement locatif pour utiliser les loyers comme compléments de revenu au moment de votre retraite ;
– procéder à de nouveaux projets, si vous en avez déjà réalisé avant, pour bénéficier d’avantages fiscaux. Votre nouvel investissement vous permettra alors d’utiliser les dispositifs du déficit foncier ou de réduction de votre impôt sur le revenu pour écraser les revenus locatifs devenus imposables.

Si vous disposez d’une capacité d’endettement suffisante pour opter pour une durée de remboursement de votre crédit compatible avec votre âge de départ à la retraite, vous pouvez également décider d’investir dans un bien locatif voué à devenir votre résidence principale à la fin de votre activité professionnelle. Cette solution s’avère particulièrement intéressante si vous n’êtes pas encore propriétaire de votre résidence principale ou si vous envisagez d’en changer pour un bien plus adapté à votre nouvelle vie de retraité.


Notez par ailleurs que si vous souhaitez éviter toutes les contraintes liées à la gestion d’un bien, il existe d’autres solutions pour investir dans l’immobilier. Ainsi, les Sociétés Civiles de Placement immobilier (SCPI) se chargent d’acquérir et de gérer un patrimoine immobilier locatif et vous reversent des loyers à hauteur des parts que vous détenez.

Enfin, en matière d’immobilier, ne négligez jamais l’importance d’être propriétaire de votre résidence principale : avoir entièrement payé votre logement en arrivant à la retraite vous permet d’économiser une part importante de votre budget.